銀行鬧錢荒 貸款難度高 傳聞加購「房貸壽險」有利通關，購屋族該買嗎？
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申辦房貸時加保房貸壽險能防患未然，避免債留子孫，透過房貸壽險提高房貸族的還款能力，房貸利率也有望降低。這些好處看似誘人，但其實並非每個人都需要花錢投保。
新青安貸款暴量，導致銀行「鬧錢荒」，紛紛緊縮銀根，讓房貸申請難上加難。即便金管會規定銀行不可以在辦理房貸時強迫推銷房貸壽險，但在房貸審核趨嚴情勢下，仍傳出有銀行業者以核貸機率高、貸款條件較好等誘因，吸引房貸族投保。
看房許久，近期終於挑中理想屋的小莉正好遇上此波限貸令，聽聞加保房貸壽險可能會有利於核貸通關，便上網詢問網友意見，也想了解自己是否需要購買房貸壽險，結果發現不少準備購屋的民眾都有同樣的疑問。
曾經手房貸業務的CFP理財規劃顧問林怡均表示，民眾申辦房貸時一併購買房貸壽險，可提升借款人的還款能力，增加銀行的債權確保，貸款利率有機會降低。至於現階段可否藉由投保房貸壽險來提高核貸機率，林怡均表示，據觀察，由於多數銀行承作房貸放款已接近《銀行法》第72-2條規定上限，且目前多數銀行仍在消化前一波貸款案件，不管民眾的信用條件、是否搭配房貸商品，都一律要排隊等候。
降低貸款期間不可抗風險 3種情形適合投保
回歸到商品的本質，購屋族應該要問的是：「我需要購買房貸壽險嗎？」在做決定前，你必須先了解什麼是房貸壽險。
房貸壽險是一種專為房屋貸款人設計的壽險商品，若借款人在繳交房貸期間不幸因意外或疾病身故或完全失能，房貸壽險理賠的保險金將會優先用於償還剩餘的房貸債務，避免借款人親屬因失去經濟支柱而陷入財務危機，面臨房屋被法拍的困境。
由此可見，房貸壽險適合以下3種情形投保：⑴借款人為家庭經濟支柱、⑵作為擔保品的房屋為家人自住屋、⑶借款人已投保壽險額度少於房貸。針對第3點，林怡均補充道：「房貸壽險的保額通常為貸款金額的1.2倍，假設貸款500萬元，保額就是600萬元，若貸款人不幸發生事故，這筆費用不僅可以完全支應房貸，還能為家人保留一些理賠金。」
至於已投保高額壽險，或是單身且不必擔心債留家人者，則無須考慮購買。另外，經濟情況拮据的人，也可自行評估要不要投保。
平準型、遞減型各有優缺 選擇躉繳可節省保費
若決定申辦房貸壽險，還需注意商品類型與繳款方式。房貸壽險分為「平準型」與「遞減型」2種，平準型是指壽險保障期間的保險金額固定不變，優點是當借款人發生不幸時，理賠金在扣除剩餘房貸後，全數由家人領回，剩餘房貸越少，拿到的理賠金就越高。遞減型則是指保障期間的保險金額會隨著房貸餘額遞減，越到後期能留給家人的理賠金會越少，好處是保費相較平準型便宜一半以上。
林怡均建議，所得較高且為家庭經濟支柱、需照顧家人較多者可選擇平準型，理賠金償還房貸後剩餘的錢還可以照顧家人，而所得較低、要照顧的家人不多者可以選擇遞減型，畢竟投保房貸壽險的用意是避免留債給家人，而保費相對便宜的遞減型即能達成此目的。
繳費方式選擇躉繳相較於分期繳，保費可便宜1～2成以上。不過林怡均也提到，選擇平準型躉繳保費的人通常會辦理保費融資（貸款），連同房貸本息攤還。若覺得還款壓力較大，可改選遞減型，移轉貸款期間可能面臨的各種風險，至少可確保不會將債務留給後代子孫。
最後要提醒，房貸壽險屬於定期壽險，期滿後就不再有保障，購屋族投保前應評估個人背負的家庭責任、壽險缺口與經濟能力，至於能否獲得較好的貸款條件，則是次要考量。
（圖：ShutterStock 僅示意）
文章出處：《Money錢》2024年10月號
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