最近回高中母校，和之前的導師聊天，發現現在很多高中生對於投資理財都很早就有意識，知道不能當月光族，所以都會自己去找尋相關的資源學習。就讓我回想起，我當初會開始接觸到理財投資的故事，也回顧了這一路以來的各種嘗試、體驗，最終才有自己的一套原則 (SOP)。所以這篇文章，算是整理了我自己高中到大學這七年間的理財投資之路，分享知識的同時，也分享我的心得。 高中大學生要理財嗎 高中大學生需要理財嗎？我的答案是：「絕對！就算你什麼都不會，也絕對要會理財，而且越早接觸越好！」 從小都應該很常聽到長輩說要好好讀書，念間好學校，才能找到好工作，有個好收入過生活。 但仔細想想，有個好收入，然後呢？就算你賺了大錢，但不懂得理財，每個月賺多少就花掉多少，那其實跟沒賺錢的你時是一樣沒差別的。 有研究顯示高達70%中樂透的人都會在未來 3~5 年內破產，為什麼？ 其中很大的原因是因為這些人大多不懂得如何理財，當他們有一筆額外收入時，並不知道如何管理。 有了再龐大的資金，當你沒有讓它形成一個穩定的現金流，那麼這些資金只會隨著時間一天天的減少，最終將歸零。 不只要理財，還得越早越好 這就是為什麼我非常強調理財投資要越早學習、越早開始越好。你小錢都管不好了，怎麼有辦法掌管更大的錢？ 如果你還是學生，你很幸福，大部分的人現階段都還是由家裡支助生活費，不會真正體會到「錢」帶給生活的壓力。 趁這個時候趕快學習理財，趕快培養自己對於「錢」的意識與敏感度，別等到真的被錢壓到喘不過氣時才開始。 不是有錢才能理財，你不學會理財，那你注定沒錢。 高中大學生如何理財 – 我的SOP 我統整出了一套SOP，我現在在回答一些想學理財的高中大學生問題時，也都會分享這套SOP。 高中大學生如何理財： 1.當你還在依靠家中支助生活費時，先學會如何【省錢】。2.但省錢永遠只能省這些，【賺錢】會是你的另一大功課。3.當開始有錢進來時，你要學會做分配，所以得【管理】。4.最終，你需要利用【投資】，讓這些錢去幫你賺更多錢。 首先，先學會省錢 高中大學生想開始學理財，第一步得從「節流」做起。 在學生時期，基本上有絕大多數的人都是這樣： 1.月初領到生活費很開心，趕快去買上個月沒買到的東西。2.到月中的時候發現不行，好像快沒錢了，得稍微節制點。3.月底整個口袋見底，只能跟父母再要，或是先跟朋友借。4.下個月初領到生活費，得先還債，接著就又去大買特買。5.就這樣，你會發現這是一個惡性循環，你的錢永遠都花不夠，正所謂「月光族」，更不用說儲蓄了。 而基本上，想要打破這個循環，就必須先學會節制，在買東西時得先意識到這個東西對於自己的「真實需要性」。 消費是一種衝動，它很恐怖，會讓你無意識間就讓錢從你口袋溜走，往往回過神才發現太遲了。 一切從記帳開始 所以說了那麼多，究竟該怎麼做？ 我會建議你先從養成「記帳」的習慣開始，剛開始記帳可以先從流水帳開始，也就是你花什麼就記什麼，即使是很小的花費也要記起來。 ●前幾個月，你必須去了解你在食衣住行育樂中，哪一方面花最多？●接著，你會漸漸了解到，自己的財務狀況大致是怎樣？比例為何？●接下來每個月，你要定期去審視，你的現金流向是不是符合比例？●如果沒有，那是哪部分出了問題？在哪個層面需要進行節流調整？ 就這樣，差不多約一年左右，你會對你自己的財務認知有很大的提升，這時候你就可以開始不記流水帳。 你只需要每個月底，去清算自己的財產總額，並進行分析評估，最後對於未來的規劃去調整就好。 節流並沒有那麼難 節流的方法很多，這部分見仁見智，但以下我能給你一些小小的觀念性建議： ●節流並不是不消費的代名詞，而是你需要在你能負擔的狀態下消費。●假如你已經知道你這個月某部分超過比例了 (或已知會超過)，那就得思考此次花費該不該進行。以行銷的角度來看，人之所以會消費是為了「遠離痛苦」與「追求快樂」。 所以在消費前，你需要認真問問自己： ●「如果不買，我真的會很痛苦嗎？」●「如果不買，我真的就不快樂了嗎？」 你必須真正去了解到自己的需求，而非被你以為的「痛苦」與「快樂」所蒙蔽。 接著，你要會賺錢 當你學會省錢後，你會漸漸發現，就算再怎麼會省，一樣最多就是只能省下那些。 舉例來說，學生的你，一個月有5000可用，你的目標是存到 10000 元： ●你非常節省，每個月都能省下 2000 元，也就代表你每個月可以存下 2000 元，所以達到10000元你需要花5個月。【2000 x 5 = 10000】●但如果你今天會賺錢，你一個月一樣省下2000元，但你的收入可能有3000元，總和來看，你只需要2個月就達標了。 【(2000+3000) x 2 = 10000】由以上可知，「節流」固然重要，但「開源」更是不可缺少。 所以學生如何賺錢？ 到這邊，你一定會想問：「那學生可以怎麼賺錢？」 在我們的印象中，可能就是打工、接家教，但事實上還有非常多，這邊就不一一舉例。 現在這個世代，網路非常發達，對於學生來說是件很好的事情，人人都能利用「網路」來賺錢。 而網路賺錢方法也非常多種，以下簡單列幾個： ●線上問卷●賺錢 APP●創作貼圖●電商網拍●經營網站但要記住，這些方式適合別人不代表就適合你，可以多方嘗試，但還是要找到一個最適合自己的方式。 再來，得做好管理 當你會省錢也會賺錢後，接著很重要的一點，也就是「財務規劃」。 如果你只是一味的賺錢+省錢，把錢都存起來，雖然有做到「儲蓄」，但我認為學生能做到的理財不只這樣，還得學會如何分配。 六個罐子存錢法應該很多人都有聽過，但我認為學生可以不用分得那麼細，可以針對自己的狀況簡單分成幾個就好。 我當初怎麼分的 以我自己舉例，在學生時期，我把我的錢分成 4 種，分別開了不同帳戶： ●生活帳戶●學習帳戶●投資帳戶●娛樂帳戶 每當生活費或是工作收入進帳時，我就會從這些帳戶中把錢提領出來，再依照比例分配到這4個帳戶中。(不用約定自動轉帳是為了不讓家人發現，別學XD) 先分配到這些帳戶最大的好處，就是你的金錢規劃不會亂掉。如果你都放在同一個帳戶中，很有可能今天娛樂的部分多了，就挪用到投資的錢，這樣長期下來你的錢只會越來越亂而已。 所以你可以怎麼做？ 你可以先去思考看看，在你的生活中，你會做哪些事情？進而依照這些需求去制定帳戶。 像我當初知道自己是： ●我需要吃飯、買日用品，所以要有個生活帳戶。●我需要買書買課程學習，所以要有個學習帳戶。●我現在及未來都會投資，所以要有個投資帳戶。●我偶爾可能會有些娛樂，所以要有個娛樂帳戶。 當你知道你的生活中你會做哪些事情時，你就能夠大致歸類你需要哪些帳戶來做管理。 當然，每個人的狀況都不一樣，有人只分2種，但也有人分到8種，這部分就是看自己的狀況。 最後，你必須投資 高中大學生理財的最後一點，也是最重要的一點，就是你必須「投資」。但這邊的投資並不是指買股票、基金 … 等等，而是指【投資你自己】。 我很喜歡的一位創業家 Dan Lok 曾經說過：「在你年薪達到 300 萬美金之前，你都必須把大量的金錢與時間花在學習上。」 對於高中大學生，我們都還年輕，還有很多要學習的知識，與其把錢拿去買股票投資，不如好好先投資自己的腦袋。 學生可以怎麼學習？ 學生最棒的地方，就是有現成的學習資源。也許高中生沒有，不過大學生你有很大的選課自主權。 大學生你可以去修這兩種課程： ●財務規劃、理財投資類通識課●財金相關科系選修課 尤其我最建議直接去上相關科系的課，我大學的時候修過 7 個不同科系的課，其中有很大部分都是財金相關科系，像是：財金系、會計系。 因為比起通識課大多只是講個概論，財金相關科系的教授大多是在業界待過，實務經驗比較多，所教授的內容相對來說也會更加深入，較能全面了解。 至於高中生，可能沒辦法自主選修課程，那我會建議就多閱讀相關書籍，並尋找看看有沒有相關的課程可以學習，多聽多看多學會對你很有幫助。 如何最有效率學習？ 學習有很多種方法，可以看書、看網路上的資訊，但我認為最重要的是你必須找到一位「導師」，並跟著這位導師學習。 這位導師的能力至少要是你的好幾倍，不要找那種等級差不了多少的。 如果以數字量化來舉例，大概就是： ●我目前年薪 50 萬●不要去找年薪 100 萬的人當導師●也不要找年薪 1000 萬的的人當導師●而是需要去找個年薪一億的導師學習 當你的導師差距跟你越大，你能接收到的思維就會越不一樣，在潛移默化下，你的想法已經漸漸跟別人不同。 至於要怎麼找到這種老師，就是多看多聽囉，當找到你認為可以學習的對象時，不惜一切也要請他當你的老師。 不要吝於學習，遠離舒適圈吧，只有持續學習才能讓自己的更加地成長。 結論 理財真的越早開始越好，並不是等有錢才要理財，理財觀必須從很早就開始培養。 像現在的我，真的就很感謝當時那位教官，啟發了我的理財觀。 最後，再讓我們複習一次【理財 SOP】： ●先學會「省錢」●再學會「賺錢」●接著是「管理」●最後是「投資」 如果你現在是高中或大學生，那你很幸運看到我這篇文了，我把我這7年來的經驗都告訴你，接著就該你「行動」了。 本文載自 《 Dr.Dean²的處方箋》，原文在此，想看更多請至《Dr.Dean²的處方箋》官網。