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只要談到存退休金的安排，專家一定會說「越早開始越好」。不過現實面通常是：30歲的年輕小夥子，根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌，因為這份「無感」，所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照。來到40歲，對於退休生活雖開始有所警覺，但往往卻是有心無力，因為上有高堂要照養，下有子女要教養，還有那背起來沉重不已的房貸要支付，就算不買房子，房租總要給吧！於是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈。「一直要到45歲或50歲，你才真的有能力開始為自己準備退休金。」財經部落客李柏鋒說得直白，有時候不是不想做或不願意做，而是沒能力做啊！無法拉長時間存退休金就靠放大本金來替代把人生階段拉出一條線軸來看，年輕時或是進入40歲的中年期，其實收入並沒有比生活開銷高出多少，甚至入不敷出也是常見的情況，就算「想」早一點存退休金也沒輒，因為難度就是高！目前人生就位在30～40歲、開銷最高峰階段的李柏鋒，發現如果把自己陷入子女、父母及退休金3種支出中的話，根本無從規畫，也嚴重影響生活品質，「所以不要同時做3件事，把階段性的任務做好就好。」以他為例，現在最重要的責任為家庭與小孩，所以除了努力建構家庭的財務護城河──存足2年的生活費用，讓家庭無後顧之憂外，就是準備子女教育金，直到孩子成年為止，「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力，因為，接下來得為自己打算了。」他說，雖然累積退休金的時間沒有那麼長，但本金可以控制，只要把自己的專業價值不斷提升，讓薪水節節攀高，便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。如果報酬率也掌握得當，那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難。善用美股、台股ETF 15年可存1500萬元「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」李柏鋒強調，回溯台股與美股的大盤年報酬指數（含權值），一定可以超過5%。認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮也表示，ETF（指數股票型基金）、好的基金，都可以創造6%的合理報酬，「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台，以及未來金管會設立的基金銷售平台，手續費都比到銀行申購至少便宜2%，等於先賺了2%報酬率，可多加利用。」當本金確定、報酬率也有一定掌握時，退休金的累積就可以設算出來。假設到了45或50歲時，在家庭責任告一段落時，加上職場上有一定的成就，那麼，以每個月可存下5萬元、報酬率6%來試算，15年時間，當你60歲或65歲退休時，可以累積的退休金約為1500萬元。假設退休後，這筆資產同樣產生約6%的報酬率，那麼每年就會有90萬元的現金流流入，相當於每個月可有7.5萬元可花用；就算報酬率降低為5%，每月也有約6萬元可支配。如果加上勞保、勞退的年金，那麼周休7日，不止月領7萬元呢！當然關鍵還是在「投資工具」的選擇上，有人主張說退休後需要穩定的獲利來源，所以應該全部放定存。但廖義榮提到，現在的低利率環境，即使準備3000萬元放定存，1年也只有約45萬的利息，「把一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶，不是個好主意。」所以他認為，退休後退休金的運用，將其中三分之一拿來投資還是需要的，只要做好比重配置，即使碰到股市大跌，投資帳戶價值跌幅達到15～20%甚或更多，也不用太擔心，因為此帳戶只占退休金現金流不到3成的金額。至於投資標的，「買一檔Vanguard 整體股市ETF（VTI），就可以投資美國的中大型股，加上一檔iShares MSCI不含美國全世界ETF（ACWX），等同投資在非美國地區的全球股市（可透過複委託交易）。」廖義榮指出，兩檔ETF就可以讓你買進全世界。退休前存好股退休後靠股子股孫養老李柏鋒則認為，不論是退休前的資產累積、還是退休後的資產運用，都可以善用美股及台股的大盤報酬指數做投資。他舉例，就算遇到金融海嘯的大事件，這類大盤指數也能很快在2年內持穩繼續向上走，而其實退休後的最大風險，是不知道自己會活多久，若活到110歲，卻把退休金擺放在保守的投資工具，恐怕提領到80歲時，就會讓自己惶惶不安了。除了ETF外，存股票的力量也能讓人安穩退休，《6年存到300張股票》作者、高職教師陳重銘就是存股的實踐者，他用6年時間存了300張中信金（2891）股票，如今每年領到的股息股利合計便有70幾萬元，而他仍繼續存股中，理想境地是當3家銀行的股東，每年領200萬元的股息股利。可以如此仿效的標的除了中信金，還有第一金（2892）和中壽（2823），另外，傳產利基型企業如裕融（9941，金融租賃）、F-百和（8404，黏扣帶大廠）等，也有穩賺股息加賺價差的實力。只要退休前見到便宜價（股息殖利率5%以上）買進，努力累積張數，退休後就可以靠股子股孫過悠閒好日子。