65 歲退休要存多少錢，才能生活無虞？勞保年金 恐愈領愈少，掌握 1 招助你存到 600 萬！
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年金改革
財務自由從計算退休金缺口開始
你知道如何做好退休規劃嗎？第一步是必須計算你一共需要準備多少退休金。在台灣，一個 65 歲的退休勞工若要有適足的退休生活，平均每月最好應準備 3～4 萬元，若考慮長壽風險，退休期間以 20～25 年計算，不加計通貨膨脹和其他醫療長照支出，每個人至少需要準備 720 萬～1,200 萬元的退休金。
接下來，要幫自己訂定退休理財目標。首先要了解你除了政府及雇主發給的退休金之外，自己還要存多少錢，也就是所謂的退休金缺口。根據勞保統計資料，目前台灣勞工退休後的勞保年金平均每月給付金額約 1.6 萬元，再加上勞退新制，如果只有計算雇主提撥 6%，以平均報酬率 3%～4% 計算，退休時勞退新制每月大約只能領到 6,000～8,000 元，可見勞保加上勞退後，勞工每月退休金合計大約只有 2 萬～2.5 萬元。
考量未來在年金改革下，勞保年金可能會變少，建議勞工最好每月能再額外多準備 1 萬～2 萬元，這樣算起來至少需要再多準備 400 萬～600 萬元退休金。在確定退休金缺口之後，就可以設定你每月可以存多少錢，並依此計算出你的退休投資目標報酬率。
要彌補上述的退休金缺口，建議民眾從 30～35 歲開始每月提撥至少 5,000～8,000 元，透過定期定額基金投資或購買投資型保單的方式進行退休理財，如果長期平均報酬率以 4% 計算，退休時可以存到至少 400 萬～600 萬元，達到彌補退休金缺口的目標。如果報酬率提升到 6%，退休時更可以存到 500 萬～900 萬元，或是可以提早實現財務自由，可見時間複利是降低退休理財成本的最佳利器。
因此，聰明退休理財的最好方法是定期定額投資，而且要做到盡早開始準備、提升投資報酬率。要知道，退休理財是長期投資，因此當市場低點時應該增加提撥、多扣款，才能提升投資報酬率，用最少的成本達到最大效益。但一般人常以為退休投資風險越低越好，所以都用定存或類定存保單來做退休儲蓄，其實這樣是無法抗通膨、抗長壽的。
為了協助台灣民眾輕鬆做好退休規劃，退休基金協會在網站上提供「好命退休計算機」，讓民眾試算退休時可以領到多少退休金，並為民眾量身訂做個人專屬的退休理財計劃，大家可以多多利用喔！
本文精采內容來自2022年09月號《Money錢》，文中受訪者的情況或許有變，但提供的觀點、建議仍具參考性。
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（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
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