千萬富翁養成計畫 今（2022）年來到尾聲，為了迎接 2023 嶄新的一年，檢視、制定目標是首要任務，有目標才有前進的動力，還沒制定的讀者能跟著本篇內容一起行動，已經有目標的讀者也能重新評估，並優化投資理財工具的使用。 本次以千萬富翁為目標來規劃與執行，主要是多次的退休金相關調查中，多數台灣民眾認為至少要 1 千萬元的退休金才夠，同時擁有千萬身價通常被認為是富翁。 投資理財世界中存在諸多不確定性，成為千萬富翁也不是一蹴可幾，〈規劃篇〉希望能藉由我們能掌控的事物來優先進行，像是制定可行性高的目標、利用數位帳戶獲取高利息、利用勞退自提節稅等，與期望手上的股票往上漲不同，上述都是只要我們有心，就能做到的，所以建議先從這些部分著手。   千萬富翁的 7 大現金流 根據美國國稅局（IRS）的統計，多數的千萬富翁平均擁有 7 種收入來源： 持有股票的股息收入。 出售使用他們編寫或發明東西權利的版稅。 工資收入。 他們擁有的企業的利潤。 出租房地產的租金。 儲蓄、存款證、債券或其他借貸活動的利息。 出售增值資產的資本收益。 根據「千萬富翁的 7 大現金流」，以及因應股市仍然低迷的狀態，資產收益應「先求穩再求高」，首推報酬相對低、風險極小、穩定性極高的現金帳戶與勞退自提。現金帳戶以無匯率風險的台幣帳戶為主，給予挑選高利數位帳戶的建議，勞退自提則說明其重要性及優點。   中短期資金停泊，善用數位存款帳戶 大部分的人都會預留一部分的現金在身上，可能是緊急備用金，也可能是中短期目標的存款，因為距離要用的時間不長，拿去投資風險太大，通常都會用活存的方式存下來，但可別傻傻地僅擁有一般銀行的活存利率。 一般的活存利率約只有 0.5% 左右，而銀行因應數位轉型，為了拚數位存戶數，這幾年在推廣初期都會推出活存利率優惠活動，普遍來講至少都有 1%～2% 的優利活存，最高還可超過 3%，因此我們可以利用這些優惠讓存款有良好的暫放之處。 要提醒的是，活存帳戶其實是不安全的地方，因為只要當下錢不夠用，隨時都會被提領出來。建議讀者將存錢的數位帳戶獨立出來，也就是這個帳戶的功能僅能用來存錢，特定期間內只進不出。例如，目標是 1 年存 6 萬元去東京賞櫻，那麼就要設定每個月初固定轉帳 5,000 元至存錢帳戶，在這過程中需要買機票、訂飯店等，才能提領，其餘要等到接近出發時間再領出。 若是有閒置的 6 萬元現金，直接全數存進高利的數位帳戶是很好的做法，若以 3% 的利率計算，1 年後的利息就是 1,800 元，等於免費賺到一張迪士尼門票。另外，難免會有忍不住想先提領出來的念頭，有 2 個方式能預防：①把提款卡交給信任的家人朋友、②將存錢帳戶的銀行 App 刪除。 接下來，數位帳戶的挑選首要條件當然就是利率高低，以目前來說，將來銀行提供 6 萬元以下 3.2% 的活存利率，是最優惠的方案，但必須提醒讀者，這些優利方案通常只會維持半年至 1 年，而目前僅有第一銀行的 iLeo 數位帳戶公布 2023 年的活動，需再關注其他活動是否有展延或更新。 附表整理出數位帳戶在各個額度的利息累計，可以發現並沒有一個數位帳戶的利息，在所有額度下都是最多的，因此我們需要針對不同的額度去搭配不同的帳戶，以極大化利息。 大部分的數位帳戶只要超過一定的額度，利率就會下降到該銀行的活存牌告利率，以第一銀行 iLeo 為例，12 萬元以內有 2% 的優利，但只要超過 12 萬元，利率就僅剩 0.33%，因此讀者要注意，不要一味追求高利率，忘記是有額度限制的。   超長期資金儲存，勞退自提穩定又節稅 準備充足的退休金是許多人努力儲蓄、投資的目標之一，有鑑於勞工保險可能在 2028 年破產，跟著個人且不會破產的勞工退休金（下稱勞退）和個人儲蓄投資儼然成為退休金的 2 個基本來源。 勞退會存在勞保局為每位勞工設立的「個人退休金專戶」中，提撥方式有 2 種，雇主每月替勞工提繳不低於 6% 薪資的勞工退休金，勞工也可自提 0%～6%。 根據勞保局統計，去年雇主提撥金額約 2,126 億元，提繳率為 6.03%，個人提撥 337 億元，提繳率為 5.65%，兩者提繳率差距不大，若將提撥金額相除，可以大概得出只有 14% 的勞工會自提，這顯示出大多數的人提撥意願不高。 但千萬別小看勞退自提，它的好處可不少，以下整理出 3 大優點： 強迫儲蓄：可以視為個人的超長期定存資產，因為他保障最低 2 年期定存利率，且一般來說至少有 3% 的報酬率。假設自己開立定存帳戶，當急需用錢時，還是有可能會去解定存，那麼先前的努力就白費了，但若是使用勞退自提，因為到法定年齡才能提領，可以克服人性弱點，是個存錢的好工具。 複利效果：越早開始就能享受更多時間帶來的複利效果，相信大家對這句話都不陌生，當你今天存 100 元到銀行帳戶，假設利率為 10%，2 年後你的帳上價值會高於 120 元，因為第 1 年產生的利息會加入第 2 年的本金一起計息。因此，非常推薦年輕族群或剛入社會的新鮮人將勞退自提加入自己的財務規劃中。 稅負優惠：勞退的稅負機制有 2 個優點，第一，自提的金額不計入當年的薪資所得課稅，最高可免稅 10.8 萬元，即每月薪資為 15 萬元並自提 6% 才會到達上限；第二，雖然提領時須要課稅，但也有一定的稅負優惠。 雖說勞退自提很重要，但對於我們退休時的生活費貢獻其實有限，還是需要靠儲蓄和投資來輔助。接近退休年紀的讀者，也不要因為害怕資產會賠光或受損，而完全不投資，因為你的購買力仍會因為通膨而有所下降。 舉例來說，若現在你認為退休後每月約 5 萬元的生活費能保持應有的生活品質，那麼以通膨率 2% 計算，30 年後每月需要 9 萬元才能保持相同消費力。因此，若能撥出 10%～20% 的資金投入一些風險性資產，會是抗通膨的好選擇。   錢雜誌 APP 上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容，請鎖定 2022年12月號《Money錢》 （圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）