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Z 世代擺脫金錢焦慮,投資理財全攻略 物價高漲與升息週期下,股市大幅修正,經濟前景蒙塵。對於 Z 世代(泛指 1995~2009 年出生的族群)投資人而言,會是一場長期拉鋸戰,其中有些人自我調侃是「少年骨神」,其帳面損失已達可承受幅度的頂端,不知道此時該停損,還是繼續「凹單」等待回檔? 此外,有另一群年輕人屬於月光族、躺平族,他們自嘲沒錢,不曾想過投資理財,究竟 Z 世代還可以怎麼做,來提升理財能力並解除金錢焦慮?  不確定的市場與人生正是磨練的最佳時期,此時,資歷尚淺的 Z 世代與其靠自己摸著石頭過河,倒不如參考理財達人的經驗,有助於提升個人的理財基本功。 本刊專訪具有「江菲特」稱號的財經作家江季芸(以下簡稱江),以及知名理財 YouTuber「懶錢包 Lazy Wallet」摳摳(以下簡稱摳),藉由 2 位資深代與新生代理財達人的訪談,提供 Z 世代投資理財的秘訣與應對市場修正期的方法。   給陷入投資困境年輕人的理財建議 Q:根據 2 位觀察,年輕投資人會陷入目前的投資困境,原因是什麼? 江:自從疫情爆發以來,無論是小至個人的生活、工作,大至金融環境都受到影響,其中,各國政府為挽救經濟頹勢,紛紛推動量化寬鬆(QE)政策,也就是藉由增加貨幣供給,降低借貸成本,來提供市場足夠的資金。 於是股市湧入熱錢,呈現多頭局面,讓沒有投資經驗的年輕人認為,只要進入股市,就能輕易地賺錢致富,並透過聽明牌、網路錯誤資訊來買股票。在股市多頭時,很容易就能賺到錢,讓投資人信心大增;近期因應通膨,主要國家央行快速升息,使得股市短期內大幅修正,年輕投資人因缺乏經驗而措手不及。 我認為年輕投資人會陷入目前的投資困境,主要原因有 4 個:缺乏財經基礎觀念、忽略風險管理、高估自身財務狀況、過度自信。 摳:觀察年輕投資人,部分人其實對選股沒有概念,也就是不知道為什麼要買股票,他們只是因為看到身邊的親友買而跟風投資,如果根基沒打好就貿然進入市場,短線殺進殺出,即使能賺到一些快錢,卻因為沒有評估個人的風險承受度,急功近利而造成大筆虧損。 Q:如何建立投資理財的正確心態,來應對股市下跌? 摳:我的建議是,首先檢視持股,若是買個股,應了解個股基本面,分析該企業的財務與獲利情況;買 ETF 則應清楚成分股的選股原則,並衡量這些企業的市場表現。如果都熟悉所持有的標的,即使遇到市場震盪期也不至於過度擔憂,畢竟景氣循環會周而復始。 對於年輕投資人,建議首先從大盤型 ETF 開始投資,如元大台灣 50(0050),這類型 ETF 通常廣泛投資整個市場,有助於分散風險;想領現金股利,希望每年能有現金流運用的人,則可參考配息型 ETF,如元大高股息(0056)。了解 ETF 選股原則與投資風險後,即使沒時間看盤、資金有限,也能透過定期定額,來執行投資計劃。 其次,最重要的是,一定要用閒置、非短期會用到的資金來投資,且制定至少投入 10 年的長期投資計劃,較能不受短期市場修正的影響。 江:我的看法則是,建立投資理財的正確心態並非一蹴可幾,且每個人對於「正確」定義不同,年輕投資人不妨多方涉獵,來找到符合個人投資的價值理念。 建議先培養投資觀念,並從股票與 ETF 入門,來擬定投資計劃。以我採用價值投資策略為例,4 個執行步驟為:①確定資金來源與金額、②設定投資目標(預期成果)、③規劃需多久時間達成目標、④投資方法。 舉例來說,A 運用打工所累積的 10 萬元,預計用 1 年來讓股票市值增加到 13 萬元,先用價值指標篩選出觀察名單,並等待股價來到近 3 年的歷史相對低點買進,萬一買進後價格持續下跌,應續抱且領取股利,若有機會達到 3 成漲幅則賣出。   從記帳開始 強化理財力量 Q:根據財金智慧教育推廣協會公布「2022 年全台青年財金素養調查」,全台青年(高中職各年級學生與大學校院各年級學生)財金素養僅 56.3 分,2 位會建議年輕人如何增強理財能力? 摳:對於還在求學的學生,通常可用於理財的資金來源為父母給的零用錢以及打工薪水,實際能用於投資的資金有限,建議先培養存錢習慣,並建立對金錢的概念。 出社會後,一般上班族每月都可領取固定薪資,就能進一步做收支管理、準備緊急預備金,並落實記帳來檢視支出,提供 2 個秘訣作為參考。 將每月薪資分配比例來運用:每月收到薪資後,可根據儲蓄與投資、生活費、每月固定支出等項目按照比例運用,並謹記「先儲蓄、後花費」,就能避免領薪後樂於消費犒賞自己,而忽略儲蓄。 記錄大筆花費:記帳並非記錄流水帳,而是要能夠協助自己管理財務,可藉由記下金額較高的花費,並在檢視帳目時想想 2 件事:當時為什麼要買這個物品?這筆花費是想要還是需要?有助於減少不必要的支出,來提高儲蓄率。 江:關於這份問卷,如果是請成年人作答,說不定結果也很相似,因此不能責備年輕人。 目前在台灣的教育體制中,學校課程雖然有教導一些財務金融相關知識,但內容較艱深,學生學習後也不知道如何應用,甚至考試完就忘記了;且部分父母也未必具備財金素養,因此很少與子女在日常中談論理財話題。 若有機會調整課程內容,並翻轉財商知識的教育方法,讓孩童從小慢慢扎根,便能提升未來全體國民的財商素養,期盼理想終能實現。   做 3 件事情消除「金錢焦慮」 Q:在年輕族群中,還有一群年輕人是「不做」投資理財,2 位認為原因會是什麼? 摳:觀察身邊年輕朋友,沒有投資理財的習慣主要有 3 個原因。 原因 1:每月薪資幾乎都用於生活必要開銷,沒有多餘的錢理財。 原因 2:認為投資理財太困難,現階段不想了解,等到有更多的資金或是年紀再大一些,再來考慮。 原因 3:家中長輩認為投資像是賭博,也影響自己對於投資的看法,擔心進入股市後無法承受虧損。 江:我則是從 5 個型態來探討年輕人為什麼不做投資理財。 型態 1:資源匱乏型。有些年輕人因家庭背景,須自行負擔學費、房租、償還就學貸款等費用,甚至是肩負家庭經濟責任,每月薪資所剩無幾,無力投資理財。 型態 2:資源充足型。與資源匱乏型相反,也就是含著金湯匙出生的人,通常父母會給予最好的資源,其子女無須擔憂金錢,或是父母很會投資,會代替子女操盤。 型態 3:躺平族。認為貧富差距越來越大,自己再努力也存不到錢買房,乾脆直接躺平,進行無聲抗議。 型態 4:無憂患意識型。如同摳摳觀察,部分 Z 世代覺得應趁年輕好好享受生活,等年紀大再投資。 型態 5:長輩錯誤示範型。有些長輩曾因投資失利,而禁止子女投資股市;或是因父母投資慘賠,年輕族群為了保護存款而不貿然投資。 Q:建議做哪些事來增加對投資理財的興趣,進而提高儲蓄率? 摳:我用前面提到的 3 個不做投資理財的原因,分享 3 個改善方法。 改善方法 1:每月領到薪資後,記得先將部分薪資付給自己,可用自動轉帳存入儲蓄帳戶,其餘薪資則分配到支出帳戶,並按照預算比例來花費,就能兼顧儲蓄與支付生活費。 改善方法 2:事實上,能及早開始投資理財較佳,如今有定期定額的方式,適合年輕人小額投資,並堅持長期投資,也就是領到配息後再投入,來增加複利效果,長時間累積的財富相當可觀。 改善方法 3:有紀律的長期投資並不是投機、賭博,而是能累積資產的方式之一,若有機會,建議向年紀較長、有良好投資習慣的親友請教,參考其執行投資計劃的方法,並調整個人的投資策略,有助於提高績效。 再次提醒年輕投資人,一定要用閒置資金做投資,並專注本業,持續精進工作的專業知識與技能,當收入提升,就有更多的資金可用於投資,讓投資效益更顯著。 江:對金錢毫無概念的年輕人,可從記帳開始做起,並練習分配預算、擬定儲蓄計劃,當儲蓄帳戶的錢越來越多,理財信心也就越大,會更有動力了解進階的投資理財方式,即使是資源匱乏的年輕人,也有機會翻轉自己的財務狀況。 建議年輕人養成每天閱讀財經時事的習慣,掌握最新產業發展與國內外的金融現況,並透過閱讀書籍,慢慢培養對財經的興趣,會發現投資理財沒有想像中困難,是生活中不可或缺的一部分。   6 成以上青年不清楚的 5 個理財知識 68% 不確定勞工退休金是企業一定要提撥、個人也可自願提撥。 66% 不清楚薪水須被扣除哪些項目,例如綜合所得稅、勞保、健保等。 63% 無法判斷如何選擇投資工具,從年輕開始創造最多收益。 61% 不清楚學歷與薪資的關係。 61% 不清楚營業稅會讓買東西的價格變貴。   Z 世代提升財商 4 方法 綜合江季芸與摳摳的建議,年輕人可以做 4 件事來加強財商。 觀看理財型影音頻道:透過 YouTube 和 Podcast 等影音頻道,來接觸投資理財領域,有助於初步了解投資理財的方法。 閱讀投資理財書籍:為了穩固理財基礎,建議閱讀經典著作如《富爸爸,窮爸爸》以及股神巴菲特、查理.蒙格等大師的作品,來建立投資理財的觀念,並持續累積資金,滾大投資部位,讓複利效果更顯著。 落實記帳:記錄較大筆的支出與檢視消費原因,每月定期分析每一筆開銷的必要性,來做好收支管理。 定期定額投資:透過每月定期定額,資金不多也可以執行投資計劃,並建議挑選大盤型 ETF,分散風險又能省下看盤時間。   新鮮人必學 4 個無痛理財心法 先儲蓄後花費 堅持長期投資 專注本業來提高收入 向熟識且具穩定投資績效的親友請益投資理財技巧   本文精采內容來自2022年12月號《Money錢》,掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2023年1月號《Money錢》 (圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

Z 世代逾 6 成不懂理財!理財達人:年輕人必學 4 招無痛理財法,擺脫金錢焦慮!

2023/01/18
生活理財 , 金錢觀 , Z世代 , 月光族 , 躺平族

Z 世代擺脫金錢焦慮,投資理財全攻略

物價高漲與升息週期下,股市大幅修正,經濟前景蒙塵。對於 Z 世代(泛指 1995~2009 年出生的族群)投資人而言,會是一場長期拉鋸戰,其中有些人自我調侃是「少年骨神」,其帳面損失已達可承受幅度的頂端,不知道此時該停損,還是繼續「凹單」等待回檔?

此外,有另一群年輕人屬於月光族、躺平族,他們自嘲沒錢,不曾想過投資理財,究竟 Z 世代還可以怎麼做,來提升理財能力並解除金錢焦慮? 

不確定的市場與人生正是磨練的最佳時期,此時,資歷尚淺的 Z 世代與其靠自己摸著石頭過河,倒不如參考理財達人的經驗,有助於提升個人的理財基本功。

本刊專訪具有「江菲特」稱號的財經作家江季芸(以下簡稱江),以及知名理財 YouTuber「懶錢包 Lazy Wallet」摳摳(以下簡稱摳),藉由 2 位資深代與新生代理財達人的訪談,提供 Z 世代投資理財的秘訣與應對市場修正期的方法。

 

給陷入投資困境年輕人的理財建議

Q:根據 2 位觀察,年輕投資人會陷入目前的投資困境,原因是什麼?

江:自從疫情爆發以來,無論是小至個人的生活、工作,大至金融環境都受到影響,其中,各國政府為挽救經濟頹勢,紛紛推動量化寬鬆(QE)政策,也就是藉由增加貨幣供給,降低借貸成本,來提供市場足夠的資金。

於是股市湧入熱錢,呈現多頭局面,讓沒有投資經驗的年輕人認為,只要進入股市,就能輕易地賺錢致富,並透過聽明牌、網路錯誤資訊來買股票。在股市多頭時,很容易就能賺到錢,讓投資人信心大增;近期因應通膨,主要國家央行快速升息,使得股市短期內大幅修正,年輕投資人因缺乏經驗而措手不及。

我認為年輕投資人會陷入目前的投資困境,主要原因有 4 個:缺乏財經基礎觀念、忽略風險管理、高估自身財務狀況、過度自信。

摳:觀察年輕投資人,部分人其實對選股沒有概念,也就是不知道為什麼要買股票,他們只是因為看到身邊的親友買而跟風投資,如果根基沒打好就貿然進入市場,短線殺進殺出,即使能賺到一些快錢,卻因為沒有評估個人的風險承受度,急功近利而造成大筆虧損。

Q:如何建立投資理財的正確心態,來應對股市下跌?

摳:我的建議是,首先檢視持股,若是買個股,應了解個股基本面,分析該企業的財務與獲利情況;買 ETF 則應清楚成分股的選股原則,並衡量這些企業的市場表現。如果都熟悉所持有的標的,即使遇到市場震盪期也不至於過度擔憂,畢竟景氣循環會周而復始。

對於年輕投資人,建議首先從大盤型 ETF 開始投資,如元大台灣 50(0050),這類型 ETF 通常廣泛投資整個市場,有助於分散風險;想領現金股利,希望每年能有現金流運用的人,則可參考配息型 ETF,如元大高股息(0056)。了解 ETF 選股原則與投資風險後,即使沒時間看盤、資金有限,也能透過定期定額,來執行投資計劃。

其次,最重要的是,一定要用閒置、非短期會用到的資金來投資,且制定至少投入 10 年的長期投資計劃,較能不受短期市場修正的影響。

江:我的看法則是,建立投資理財的正確心態並非一蹴可幾,且每個人對於「正確」定義不同,年輕投資人不妨多方涉獵,來找到符合個人投資的價值理念。

建議先培養投資觀念,並從股票與 ETF 入門,來擬定投資計劃。以我採用價值投資策略為例,4 個執行步驟為:①確定資金來源與金額、②設定投資目標(預期成果)、③規劃需多久時間達成目標、④投資方法。

舉例來說,A 運用打工所累積的 10 萬元,預計用 1 年來讓股票市值增加到 13 萬元,先用價值指標篩選出觀察名單,並等待股價來到近 3 年的歷史相對低點買進,萬一買進後價格持續下跌,應續抱且領取股利,若有機會達到 3 成漲幅則賣出。

 

從記帳開始 強化理財力量

Q:根據財金智慧教育推廣協會公布「2022 年全台青年財金素養調查」,全台青年(高中職各年級學生與大學校院各年級學生)財金素養僅 56.3 分,2 位會建議年輕人如何增強理財能力?

摳:對於還在求學的學生,通常可用於理財的資金來源為父母給的零用錢以及打工薪水,實際能用於投資的資金有限,建議先培養存錢習慣,並建立對金錢的概念。

出社會後,一般上班族每月都可領取固定薪資,就能進一步做收支管理、準備緊急預備金,並落實記帳來檢視支出,提供 2 個秘訣作為參考。

  1. 將每月薪資分配比例來運用:每月收到薪資後,可根據儲蓄與投資、生活費、每月固定支出等項目按照比例運用,並謹記「先儲蓄、後花費」,就能避免領薪後樂於消費犒賞自己,而忽略儲蓄。
  2. 記錄大筆花費:記帳並非記錄流水帳,而是要能夠協助自己管理財務,可藉由記下金額較高的花費,並在檢視帳目時想想 2 件事:當時為什麼要買這個物品?這筆花費是想要還是需要?有助於減少不必要的支出,來提高儲蓄率。

江:關於這份問卷,如果是請成年人作答,說不定結果也很相似,因此不能責備年輕人。

目前在台灣的教育體制中,學校課程雖然有教導一些財務金融相關知識,但內容較艱深,學生學習後也不知道如何應用,甚至考試完就忘記了;且部分父母也未必具備財金素養,因此很少與子女在日常中談論理財話題。

若有機會調整課程內容,並翻轉財商知識的教育方法,讓孩童從小慢慢扎根,便能提升未來全體國民的財商素養,期盼理想終能實現。

 

做 3 件事情消除「金錢焦慮」

Q:在年輕族群中,還有一群年輕人是「不做」投資理財,2 位認為原因會是什麼?

摳:觀察身邊年輕朋友,沒有投資理財的習慣主要有 3 個原因。

原因 1:每月薪資幾乎都用於生活必要開銷,沒有多餘的錢理財。

原因 2:認為投資理財太困難,現階段不想了解,等到有更多的資金或是年紀再大一些,再來考慮。

原因 3:家中長輩認為投資像是賭博,也影響自己對於投資的看法,擔心進入股市後無法承受虧損。

江:我則是從 5 個型態來探討年輕人為什麼不做投資理財。

型態 1:資源匱乏型。有些年輕人因家庭背景,須自行負擔學費、房租、償還就學貸款等費用,甚至是肩負家庭經濟責任,每月薪資所剩無幾,無力投資理財。

型態 2:資源充足型。與資源匱乏型相反,也就是含著金湯匙出生的人,通常父母會給予最好的資源,其子女無須擔憂金錢,或是父母很會投資,會代替子女操盤。

型態 3:躺平族。認為貧富差距越來越大,自己再努力也存不到錢買房,乾脆直接躺平,進行無聲抗議。

型態 4:無憂患意識型。如同摳摳觀察,部分 Z 世代覺得應趁年輕好好享受生活,等年紀大再投資。

型態 5:長輩錯誤示範型。有些長輩曾因投資失利,而禁止子女投資股市;或是因父母投資慘賠,年輕族群為了保護存款而不貿然投資。

Q:建議做哪些事來增加對投資理財的興趣,進而提高儲蓄率?

摳:我用前面提到的 3 個不做投資理財的原因,分享 3 個改善方法。

改善方法 1:每月領到薪資後,記得先將部分薪資付給自己,可用自動轉帳存入儲蓄帳戶,其餘薪資則分配到支出帳戶,並按照預算比例來花費,就能兼顧儲蓄與支付生活費。

改善方法 2:事實上,能及早開始投資理財較佳,如今有定期定額的方式,適合年輕人小額投資,並堅持長期投資,也就是領到配息後再投入,來增加複利效果,長時間累積的財富相當可觀。

改善方法 3:有紀律的長期投資並不是投機、賭博,而是能累積資產的方式之一,若有機會,建議向年紀較長、有良好投資習慣的親友請教,參考其執行投資計劃的方法,並調整個人的投資策略,有助於提高績效。

再次提醒年輕投資人,一定要用閒置資金做投資,並專注本業,持續精進工作的專業知識與技能,當收入提升,就有更多的資金可用於投資,讓投資效益更顯著。

江:對金錢毫無概念的年輕人,可從記帳開始做起,並練習分配預算、擬定儲蓄計劃,當儲蓄帳戶的錢越來越多,理財信心也就越大,會更有動力了解進階的投資理財方式,即使是資源匱乏的年輕人,也有機會翻轉自己的財務狀況。

建議年輕人養成每天閱讀財經時事的習慣,掌握最新產業發展與國內外的金融現況,並透過閱讀書籍,慢慢培養對財經的興趣,會發現投資理財沒有想像中困難,是生活中不可或缺的一部分。

 

6 成以上青年不清楚的 5 個理財知識

  1. 68% 不確定勞工退休金是企業一定要提撥、個人也可自願提撥。
  2. 66% 不清楚薪水須被扣除哪些項目,例如綜合所得稅、勞保、健保等。
  3. 63% 無法判斷如何選擇投資工具,從年輕開始創造最多收益。
  4. 61% 不清楚學歷與薪資的關係。
  5. 61% 不清楚營業稅會讓買東西的價格變貴。

 

Z 世代提升財商 4 方法

綜合江季芸與摳摳的建議,年輕人可以做 4 件事來加強財商。

  1. 觀看理財型影音頻道:透過 YouTube 和 Podcast 等影音頻道,來接觸投資理財領域,有助於初步了解投資理財的方法。
  2. 閱讀投資理財書籍:為了穩固理財基礎,建議閱讀經典著作如《富爸爸,窮爸爸》以及股神巴菲特、查理.蒙格等大師的作品,來建立投資理財的觀念,並持續累積資金,滾大投資部位,讓複利效果更顯著。
  3. 落實記帳:記錄較大筆的支出與檢視消費原因,每月定期分析每一筆開銷的必要性,來做好收支管理。
  4. 定期定額投資:透過每月定期定額,資金不多也可以執行投資計劃,並建議挑選大盤型 ETF,分散風險又能省下看盤時間。

 

新鮮人必學 4 個無痛理財心法

  1. 先儲蓄後花費
  2. 堅持長期投資
  3. 專注本業來提高收入
  4. 向熟識且具穩定投資績效的親友請益投資理財技巧

 

本文精采內容來自2022年12月號《Money錢》,掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2023年1月號《Money錢》

(圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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