「一個人的老後，誰來照顧你？」 現在想這個問題會不會太早？不會一點也不早，我 29 歲時就思考的問題，於是有了「退休藍圖」的構思及規劃，利用保險把退休金化整為零，銀行戶頭不需留有太多的現金，但卻能領錢花用一輩子，避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。 當然，一開始也不是很順利，理財觀念差、心態不正確、胡亂投資，32 歲經過股市斷頭變卡奴，之後才頓悟，唯有穩紮穩打才能累積財富，於是我重新學習「正確的」理財觀念、理財知識、理財工具、保全資產的方法，勒緊褲帶 10 年、存薪 50～60%，利用共同基金來聚沙成塔，停利後轉至養老險保本，目的就是希望可以住進養老村，保障我老後的生活有人照料。 那時，在公司聽了一堂信託課後，瞭解到除了保險可以做到終身保證給付外，財產信託也可以解決我「一個人老後」的財務問題，我說將來我要財產信託，同事還笑我「妳是有多少錢呀！？」，或是有人會說「養生村很貴耶，有錢人才住得起！」 請不要以有限的眼光，去看待未來的世界，有遠見、有規劃，就可以及早準備、提早退休。   每個人都可能面臨「一個人的老後」 無論單身或已婚，有無子女，每個人都可能面臨「一個人的老後」，尤其是女性平均壽命較長，有可能會比配偶多活個 10 年，獨居老人會面臨安全、行動不便等問題。 退休生活的年數，不能只想到平均餘命，根據我多年觀察，每 3 年平均餘命會增加 1 歲，再過 10 年女性平均餘命即會來到 87 歲，再過 20 年女性平均餘命即變成 91 歲，說要活到 100 歲都不意外，所以，我的退休計劃是以 100 歲為目標，思考的是 50～60 年後的生活及世界，眼光一定要放長遠。（註：內政部 2020 年 8 月 5 日公布「2019 年簡易生命表」，國人的平均壽命為 80.9 歲，其中男性 77.7 歲、女性 84.2 歲）。 我的父親年輕時原本各項水電都略懂一二，具有簡易的修繕能力，但當他年老時，就連電話線插頭沒插都會忽略檢查，是年輕的我們無法想像的狀態，原來年老後有很多力不從心的事會發生，有時老人會好強、不想麻煩子女等等原因，勉力自己去做，有可能會因此造成更多安全上的問題。（故事緣由：退休金該如何安排） 所以，提早規劃老後居住地，是很重要的一件事，不要等到發生了再來調整安排，那時可能面對的不只是財務負擔問題，還有一般人會忽略的心理、適應等問題出現。 像我現在 50+ 歲，體能比很多年輕人還好，常被誤認為 30、40 歲，若我繼續保持運動的習慣，相信 60 多歲，還可以箭步如飛，當然不會希望這麼早住進養生村，而是遊走全世界各地住旅店，等到有一天，真的覺得連旅遊都會感覺疲累時，那就是我搬進養生村的時候。   趁年輕，準備好入住門票「健康身體+支付能力」 當然先決條件是準備好門票：健康身體、支付能力，條件並不嚴苛，只要年輕時有計劃的儲備，即可達到資格。 養生村有適合銀髮者的居住設備及環境，有餐廳可避免煮食的危險與麻煩，有銀行、郵局、商店、自助洗衣等便利的生活機能，有醫師駐診，有很多課程可以學習、動腦，有同年齡的社交圈，服務人員親切有禮，有雜事需求也可付費請人代理，園區內可以爬山、散步，有泳池、健身房可運動，菜園區可自行種菜、種花，每日有免費市區接駁車，每週有大賣場採購專車，每月有郊遊團可參加…，十分的便利，只要一卡皮箱就可以入住，環境有如五星級渡假村，住過的人幾乎都說無缺點。 很多人會說「等妳入住時，不知價格漲多少了！」，我在 2005 年即開始觀察這家養生村的價格與營運，2011 年也特地去現場參觀過（參考資料：參觀未來的家－長庚養生文化村），到目前 2020 年費用略漲一些（參考資料：長庚養生村 2020 年 7 月 1 日起適用長住費用），還在我可以接受的合理範圍內。 當然，等我 60～70 歲入住時，又過了 15～20 年，勢必會再往上調整，但我相信王永慶先生當初創辦的理念「希望台塑員工都住得起」，就算真的超過自己能力範圍，還有其它養生村可以選擇，台灣現在已步入老年社會，到時銀髮產業一定會更加健全及蓬勃，選擇一定會更多、更好，終歸一句「先把入住門票準備好，其它事不用急著煩惱！」。 如果生病了，有優先機率住進同集團的醫院，接受治療，恢復健康再回養生村，若短期或長久需臥床靠人照料，即可轉進隔壁的護理之家。 風評好的護理之家，通常都要排隊，如果是入住同一個集團，在轉換上比較有優勢，就算沒有後裔的長者也不用耽心，管理單位會幫忙協調安排，轉來轉去的手續都不需操勞，只要安心休養即可。   完美的金流圖，安心快樂面對「一個人的老後」 上圖，是我設計「富裕退休／長照計劃」的金流圖，我把住養生村及護理之家的基本開銷都算好了，對於未來需要多少錢來支應生活開銷，心裡已有基本的指標與方向，不會空想、空煩惱，產生過多的焦慮。 在自己腦筋清楚的時候，把一切都安排好，生活費用以自己準備的退休金支應，病痛時有保險金支應，萬一不幸失智或無法自理時，透過「安養信託」來支付各項費用，就不耽心財產被挪用、詐騙，可安心邁向人生的終點。   信託不是有錢人的專利，管理費比定存利息還低 很多人誤以為信託是有錢人的專利，其實並不是的，它的收費並沒有大眾想像中的高昂，基本上會有兩筆費用： 簽約金：1,000～5,000 元/次，簽訂合約時收取一次。（各家銀行收費略有不同，有些銀行特定條件免收） 管理費：按信託財產淨資產價值依年率 0.2％～0.5％ 計收，每月最低 100～500 元。（各家銀行收費略有不同） 修改費：除非中途需要修訂契約內容才會再收費，約 1,000 元/次。 （參考資料：中華民國信託業商業同業公會） 就算信託的財產只存放在定存內賺取 1% 的利息，也足夠支付 0.2%～0.5% 的管理費，所以基本上並不會侵蝕掉本金的。 有些養老村有配合承作信託業務的銀行，已談定更優惠的收費方案，不妨直接詢問將入住的養老村相關資訊。 有人耽心未來物價上漲，養老村或安養中心費用提高後不夠支付！？ 其實一筆安養信託即是一份合約，並無規定一筆信託的金額大小，可依照個人的需求來設定，合約簽定後亦可以修改變動（需支付修改手續費）。假設，第一次簽訂安養信託 500 萬元，約定支付養生村一月3萬元住宿費，約計可支付 13.8 年，數年後費用調漲，500 萬的信託基金只支付了 11 年，屆齡 80 歲還健康的活著，到時可再交付一筆 500 萬元（或更多）信託，即可再支付 11 年至 91 歲。或者，有人耽心錢放在身邊不安全，可於一開始就簽訂兩筆安養信託合約，合約內訂出支付規則或開始支付時間，亦可在合約內明定，若提早上天堂，將信託基金內的資產餘額，捐給指定的慈善機構。   邁入老齡社會，信託多元化勢在必行 台灣已邁入老齡社會，目前金管會擬規畫推動信託 2.0 計畫，能跳脫單純的金錢信託，結合金融商品建構多元化服務生態圈（銀行授信、理財、保險、證券化等不同的金融商品），滿足民眾更多元的需求，打造食衣住行育樂的全方位信託服務。（參考資料：用信託 2.0 建立退休保障） 前言提及，我不在身邊留太多現金，避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。千萬別覺得自己現在腦袋靈光，別人絕對騙不到，像新聞中的故事一樣，年紀大時孤單感會影響自己的判斷能力，業務勤於拜訪老人家就以為對方是真心照顧，就連退休老師也可能被話術給矇騙，妥善安排金流，確保資產的安全，即是「老前」重要的課題，千萬別等到老後再來愁。   「勒緊褲帶 10 年、存薪 50%，未來就有 50 年的好生活，你願意嗎？」 29 歲心中有退休藍圖，32 歲的跌倒頓悟，才能在 43 歲開除老闆，過著自由自主的退休好日子，這一切都在說明「及早準備」的重要，套句 2020 年的流行語「超前部署」，年輕時還容許有犯錯空間，最怕就是老了才跌一跤，再也爬不起來，悲慘的老年已難擺脫了。 花錢的同時，別忘了存錢給未來的自己，一個人的老後，要住五星級的養生村、護理之家，也很可以哦！   簡介： 粉圓妹，23 歲靠自己開公司當老闆，25 歲存得第一桶金，卻搞壞身體要靠吃止痛藥才能走路，財富之路亦無順遂，斷頭負債後又重新來過，29 歲思考老後誰來照顧我，著手規劃退休藍圖並紀律執行，43 歲退休。 為了追求健康人生，減重逾 10 公斤，攀登台灣百岳 52 座，不會外語獨自長征西班牙朝聖之路 2 個月、健行 800 公里，發現人有無限可能，唯有擺脫框架才能創造差異化，50+ 過著「居無定所」旅遊生活，騎單車凸全台灣，以世界為家的退休人生。   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 本文轉載自 粉圓妹趴趴走，原文於此 （圖：粉圓妹趴趴走）