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「一個人的老後,誰來照顧你?」 現在想這個問題會不會太早?不會一點也不早,我 29 歲時就思考的問題,於是有了「退休藍圖」的構思及規劃,利用保險把退休金化整為零,銀行戶頭不需留有太多的現金,但卻能領錢花用一輩子,避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。 當然,一開始也不是很順利,理財觀念差、心態不正確、胡亂投資,32 歲經過股市斷頭變卡奴,之後才頓悟,唯有穩紮穩打才能累積財富,於是我重新學習「正確的」理財觀念、理財知識、理財工具、保全資產的方法,勒緊褲帶 10 年、存薪 50~60%,利用共同基金來聚沙成塔,停利後轉至養老險保本,目的就是希望可以住進養老村,保障我老後的生活有人照料。 那時,在公司聽了一堂信託課後,瞭解到除了保險可以做到終身保證給付外,財產信託也可以解決我「一個人老後」的財務問題,我說將來我要財產信託,同事還笑我「妳是有多少錢呀!?」,或是有人會說「養生村很貴耶,有錢人才住得起!」 請不要以有限的眼光,去看待未來的世界,有遠見、有規劃,就可以及早準備、提早退休。   每個人都可能面臨「一個人的老後」 無論單身或已婚,有無子女,每個人都可能面臨「一個人的老後」,尤其是女性平均壽命較長,有可能會比配偶多活個 10 年,獨居老人會面臨安全、行動不便等問題。 退休生活的年數,不能只想到平均餘命,根據我多年觀察,每 3 年平均餘命會增加 1 歲,再過 10 年女性平均餘命即會來到 87 歲,再過 20 年女性平均餘命即變成 91 歲,說要活到 100 歲都不意外,所以,我的退休計劃是以 100 歲為目標,思考的是 50~60 年後的生活及世界,眼光一定要放長遠。(註:內政部 2020 年 8 月 5 日公布「2019 年簡易生命表」,國人的平均壽命為 80.9 歲,其中男性 77.7 歲、女性 84.2 歲)。 我的父親年輕時原本各項水電都略懂一二,具有簡易的修繕能力,但當他年老時,就連電話線插頭沒插都會忽略檢查,是年輕的我們無法想像的狀態,原來年老後有很多力不從心的事會發生,有時老人會好強、不想麻煩子女等等原因,勉力自己去做,有可能會因此造成更多安全上的問題。(故事緣由:退休金該如何安排) 所以,提早規劃老後居住地,是很重要的一件事,不要等到發生了再來調整安排,那時可能面對的不只是財務負擔問題,還有一般人會忽略的心理、適應等問題出現。 像我現在 50+ 歲,體能比很多年輕人還好,常被誤認為 30、40 歲,若我繼續保持運動的習慣,相信 60 多歲,還可以箭步如飛,當然不會希望這麼早住進養生村,而是遊走全世界各地住旅店,等到有一天,真的覺得連旅遊都會感覺疲累時,那就是我搬進養生村的時候。   趁年輕,準備好入住門票「健康身體+支付能力」 當然先決條件是準備好門票:健康身體、支付能力,條件並不嚴苛,只要年輕時有計劃的儲備,即可達到資格。 養生村有適合銀髮者的居住設備及環境,有餐廳可避免煮食的危險與麻煩,有銀行、郵局、商店、自助洗衣等便利的生活機能,有醫師駐診,有很多課程可以學習、動腦,有同年齡的社交圈,服務人員親切有禮,有雜事需求也可付費請人代理,園區內可以爬山、散步,有泳池、健身房可運動,菜園區可自行種菜、種花,每日有免費市區接駁車,每週有大賣場採購專車,每月有郊遊團可參加…,十分的便利,只要一卡皮箱就可以入住,環境有如五星級渡假村,住過的人幾乎都說無缺點。 很多人會說「等妳入住時,不知價格漲多少了!」,我在 2005 年即開始觀察這家養生村的價格與營運,2011 年也特地去現場參觀過(參考資料:參觀未來的家-長庚養生文化村),到目前 2020 年費用略漲一些(參考資料:長庚養生村 2020 年 7 月 1 日起適用長住費用),還在我可以接受的合理範圍內。 當然,等我 60~70 歲入住時,又過了 15~20 年,勢必會再往上調整,但我相信王永慶先生當初創辦的理念「希望台塑員工都住得起」,就算真的超過自己能力範圍,還有其它養生村可以選擇,台灣現在已步入老年社會,到時銀髮產業一定會更加健全及蓬勃,選擇一定會更多、更好,終歸一句「先把入住門票準備好,其它事不用急著煩惱!」。 如果生病了,有優先機率住進同集團的醫院,接受治療,恢復健康再回養生村,若短期或長久需臥床靠人照料,即可轉進隔壁的護理之家。 風評好的護理之家,通常都要排隊,如果是入住同一個集團,在轉換上比較有優勢,就算沒有後裔的長者也不用耽心,管理單位會幫忙協調安排,轉來轉去的手續都不需操勞,只要安心休養即可。   完美的金流圖,安心快樂面對「一個人的老後」 上圖,是我設計「富裕退休/長照計劃」的金流圖,我把住養生村及護理之家的基本開銷都算好了,對於未來需要多少錢來支應生活開銷,心裡已有基本的指標與方向,不會空想、空煩惱,產生過多的焦慮。 在自己腦筋清楚的時候,把一切都安排好,生活費用以自己準備的退休金支應,病痛時有保險金支應,萬一不幸失智或無法自理時,透過「安養信託」來支付各項費用,就不耽心財產被挪用、詐騙,可安心邁向人生的終點。   信託不是有錢人的專利,管理費比定存利息還低 很多人誤以為信託是有錢人的專利,其實並不是的,它的收費並沒有大眾想像中的高昂,基本上會有兩筆費用: 簽約金:1,000~5,000 元/次,簽訂合約時收取一次。(各家銀行收費略有不同,有些銀行特定條件免收) 管理費:按信託財產淨資產價值依年率 0.2%~0.5% 計收,每月最低 100~500 元。(各家銀行收費略有不同) 修改費:除非中途需要修訂契約內容才會再收費,約 1,000 元/次。 (參考資料:中華民國信託業商業同業公會) 就算信託的財產只存放在定存內賺取 1% 的利息,也足夠支付 0.2%~0.5% 的管理費,所以基本上並不會侵蝕掉本金的。 有些養老村有配合承作信託業務的銀行,已談定更優惠的收費方案,不妨直接詢問將入住的養老村相關資訊。 有人耽心未來物價上漲,養老村或安養中心費用提高後不夠支付!? 其實一筆安養信託即是一份合約,並無規定一筆信託的金額大小,可依照個人的需求來設定,合約簽定後亦可以修改變動(需支付修改手續費)。假設,第一次簽訂安養信託 500 萬元,約定支付養生村一月3萬元住宿費,約計可支付 13.8 年,數年後費用調漲,500 萬的信託基金只支付了 11 年,屆齡 80 歲還健康的活著,到時可再交付一筆 500 萬元(或更多)信託,即可再支付 11 年至 91 歲。或者,有人耽心錢放在身邊不安全,可於一開始就簽訂兩筆安養信託合約,合約內訂出支付規則或開始支付時間,亦可在合約內明定,若提早上天堂,將信託基金內的資產餘額,捐給指定的慈善機構。   邁入老齡社會,信託多元化勢在必行 台灣已邁入老齡社會,目前金管會擬規畫推動信託 2.0 計畫,能跳脫單純的金錢信託,結合金融商品建構多元化服務生態圈(銀行授信、理財、保險、證券化等不同的金融商品),滿足民眾更多元的需求,打造食衣住行育樂的全方位信託服務。(參考資料:用信託 2.0 建立退休保障) 前言提及,我不在身邊留太多現金,避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。千萬別覺得自己現在腦袋靈光,別人絕對騙不到,像新聞中的故事一樣,年紀大時孤單感會影響自己的判斷能力,業務勤於拜訪老人家就以為對方是真心照顧,就連退休老師也可能被話術給矇騙,妥善安排金流,確保資產的安全,即是「老前」重要的課題,千萬別等到老後再來愁。   「勒緊褲帶 10 年、存薪 50%,未來就有 50 年的好生活,你願意嗎?」 29 歲心中有退休藍圖,32 歲的跌倒頓悟,才能在 43 歲開除老闆,過著自由自主的退休好日子,這一切都在說明「及早準備」的重要,套句 2020 年的流行語「超前部署」,年輕時還容許有犯錯空間,最怕就是老了才跌一跤,再也爬不起來,悲慘的老年已難擺脫了。 花錢的同時,別忘了存錢給未來的自己,一個人的老後,要住五星級的養生村、護理之家,也很可以哦!   簡介: 粉圓妹,23 歲靠自己開公司當老闆,25 歲存得第一桶金,卻搞壞身體要靠吃止痛藥才能走路,財富之路亦無順遂,斷頭負債後又重新來過,29 歲思考老後誰來照顧我,著手規劃退休藍圖並紀律執行,43 歲退休。 為了追求健康人生,減重逾 10 公斤,攀登台灣百岳 52 座,不會外語獨自長征西班牙朝聖之路 2 個月、健行 800 公里,發現人有無限可能,唯有擺脫框架才能創造差異化,50+ 過著「居無定所」旅遊生活,騎單車凸全台灣,以世界為家的退休人生。   錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 本文轉載自 粉圓妹趴趴走,原文於此 (圖:粉圓妹趴趴走)

「一個人的老後,誰來照顧你?」粉圓妹:信託不是有錢人專利,退休住養生村、護理之家很可以!

2023/03/03
退休規劃 , 信託 , 養老村 , 護理之家

「一個人的老後,誰來照顧你?」

現在想這個問題會不會太早?不會一點也不早,我 29 歲時就思考的問題,於是有了「退休藍圖」的構思及規劃,利用保險把退休金化整為零,銀行戶頭不需留有太多的現金,但卻能領錢花用一輩子,避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。

當然,一開始也不是很順利,理財觀念差、心態不正確、胡亂投資,32 歲經過股市斷頭變卡奴,之後才頓悟,唯有穩紮穩打才能累積財富,於是我重新學習「正確的」理財觀念、理財知識、理財工具、保全資產的方法,勒緊褲帶 10 年、存薪 50~60%,利用共同基金來聚沙成塔,停利後轉至養老險保本,目的就是希望可以住進養老村,保障我老後的生活有人照料。

那時,在公司聽了一堂信託課後,瞭解到除了保險可以做到終身保證給付外,財產信託也可以解決我「一個人老後」的財務問題,我說將來我要財產信託,同事還笑我「妳是有多少錢呀!?」,或是有人會說「養生村很貴耶,有錢人才住得起!」

請不要以有限的眼光,去看待未來的世界,有遠見、有規劃,就可以及早準備、提早退休。

 

每個人都可能面臨「一個人的老後」

無論單身或已婚,有無子女,每個人都可能面臨「一個人的老後」,尤其是女性平均壽命較長,有可能會比配偶多活個 10 年,獨居老人會面臨安全、行動不便等問題。

退休生活的年數,不能只想到平均餘命,根據我多年觀察,每 3 年平均餘命會增加 1 歲,再過 10 年女性平均餘命即會來到 87 歲,再過 20 年女性平均餘命即變成 91 歲,說要活到 100 歲都不意外,所以,我的退休計劃是以 100 歲為目標,思考的是 50~60 年後的生活及世界,眼光一定要放長遠。(註:內政部 2020 年 8 月 5 日公布「2019 年簡易生命表」,國人的平均壽命為 80.9 歲,其中男性 77.7 歲、女性 84.2 歲)。

我的父親年輕時原本各項水電都略懂一二,具有簡易的修繕能力,但當他年老時,就連電話線插頭沒插都會忽略檢查,是年輕的我們無法想像的狀態,原來年老後有很多力不從心的事會發生,有時老人會好強、不想麻煩子女等等原因,勉力自己去做,有可能會因此造成更多安全上的問題。(故事緣由:退休金該如何安排

所以,提早規劃老後居住地,是很重要的一件事,不要等到發生了再來調整安排,那時可能面對的不只是財務負擔問題,還有一般人會忽略的心理、適應等問題出現。

像我現在 50+ 歲,體能比很多年輕人還好,常被誤認為 30、40 歲,若我繼續保持運動的習慣,相信 60 多歲,還可以箭步如飛,當然不會希望這麼早住進養生村,而是遊走全世界各地住旅店,等到有一天,真的覺得連旅遊都會感覺疲累時,那就是我搬進養生村的時候。

 

趁年輕,準備好入住門票「健康身體+支付能力」

當然先決條件是準備好門票:健康身體、支付能力,條件並不嚴苛,只要年輕時有計劃的儲備,即可達到資格。

養生村有適合銀髮者的居住設備及環境,有餐廳可避免煮食的危險與麻煩,有銀行、郵局、商店、自助洗衣等便利的生活機能,有醫師駐診,有很多課程可以學習、動腦,有同年齡的社交圈,服務人員親切有禮,有雜事需求也可付費請人代理,園區內可以爬山、散步,有泳池、健身房可運動,菜園區可自行種菜、種花,每日有免費市區接駁車,每週有大賣場採購專車,每月有郊遊團可參加…,十分的便利,只要一卡皮箱就可以入住,環境有如五星級渡假村,住過的人幾乎都說無缺點。

很多人會說「等妳入住時,不知價格漲多少了!」,我在 2005 年即開始觀察這家養生村的價格與營運,2011 年也特地去現場參觀過(參考資料:參觀未來的家-長庚養生文化村),到目前 2020 年費用略漲一些(參考資料:長庚養生村 2020 年 7 月 1 日起適用長住費用),還在我可以接受的合理範圍內。

當然,等我 60~70 歲入住時,又過了 15~20 年,勢必會再往上調整,但我相信王永慶先生當初創辦的理念「希望台塑員工都住得起」,就算真的超過自己能力範圍,還有其它養生村可以選擇,台灣現在已步入老年社會,到時銀髮產業一定會更加健全及蓬勃,選擇一定會更多、更好,終歸一句「先把入住門票準備好,其它事不用急著煩惱!」。

如果生病了,有優先機率住進同集團的醫院,接受治療,恢復健康再回養生村,若短期或長久需臥床靠人照料,即可轉進隔壁的護理之家。

風評好的護理之家,通常都要排隊,如果是入住同一個集團,在轉換上比較有優勢,就算沒有後裔的長者也不用耽心,管理單位會幫忙協調安排,轉來轉去的手續都不需操勞,只要安心休養即可。

 

完美的金流圖,安心快樂面對「一個人的老後」

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上圖,是我設計「富裕退休/長照計劃」的金流圖,我把住養生村及護理之家的基本開銷都算好了,對於未來需要多少錢來支應生活開銷,心裡已有基本的指標與方向,不會空想、空煩惱,產生過多的焦慮。

在自己腦筋清楚的時候,把一切都安排好,生活費用以自己準備的退休金支應,病痛時有保險金支應,萬一不幸失智或無法自理時,透過「安養信託」來支付各項費用,就不耽心財產被挪用、詐騙,可安心邁向人生的終點。

 

信託不是有錢人的專利,管理費比定存利息還低

很多人誤以為信託是有錢人的專利,其實並不是的,它的收費並沒有大眾想像中的高昂,基本上會有兩筆費用:

  1. 簽約金:1,000~5,000 元/次,簽訂合約時收取一次。(各家銀行收費略有不同,有些銀行特定條件免收)
  2. 管理費:按信託財產淨資產價值依年率 0.2%~0.5% 計收,每月最低 100~500 元。(各家銀行收費略有不同)
  3. 修改費:除非中途需要修訂契約內容才會再收費,約 1,000 元/次。

(參考資料:中華民國信託業商業同業公會

就算信託的財產只存放在定存內賺取 1% 的利息,也足夠支付 0.2%~0.5% 的管理費,所以基本上並不會侵蝕掉本金的。

有些養老村有配合承作信託業務的銀行,已談定更優惠的收費方案,不妨直接詢問將入住的養老村相關資訊。

有人耽心未來物價上漲,養老村或安養中心費用提高後不夠支付!?

其實一筆安養信託即是一份合約,並無規定一筆信託的金額大小,可依照個人的需求來設定,合約簽定後亦可以修改變動(需支付修改手續費)。

假設,第一次簽訂安養信託 500 萬元,約定支付養生村一月3萬元住宿費,約計可支付 13.8 年,數年後費用調漲,500 萬的信託基金只支付了 11 年,屆齡 80 歲還健康的活著,到時可再交付一筆 500 萬元(或更多)信託,即可再支付 11 年至 91 歲。

或者,有人耽心錢放在身邊不安全,可於一開始就簽訂兩筆安養信託合約,合約內訂出支付規則或開始支付時間,亦可在合約內明定,若提早上天堂,將信託基金內的資產餘額,捐給指定的慈善機構。

 

邁入老齡社會,信託多元化勢在必行

台灣已邁入老齡社會,目前金管會擬規畫推動信託 2.0 計畫,能跳脫單純的金錢信託,結合金融商品建構多元化服務生態圈(銀行授信、理財、保險、證券化等不同的金融商品),滿足民眾更多元的需求,打造食衣住行育樂的全方位信託服務。(參考資料:用信託 2.0 建立退休保障

前言提及,我不在身邊留太多現金,避免退休金被「騙光、借光、花光、虧光、索光」的情況發生。千萬別覺得自己現在腦袋靈光,別人絕對騙不到,像新聞中的故事一樣,年紀大時孤單感會影響自己的判斷能力,業務勤於拜訪老人家就以為對方是真心照顧,就連退休老師也可能被話術給矇騙,妥善安排金流,確保資產的安全,即是「老前」重要的課題,千萬別等到老後再來愁。

 

「勒緊褲帶 10 年、存薪 50%,未來就有 50 年的好生活,你願意嗎?」

29 歲心中有退休藍圖,32 歲的跌倒頓悟,才能在 43 歲開除老闆,過著自由自主的退休好日子,這一切都在說明「及早準備」的重要,套句 2020 年的流行語「超前部署」,年輕時還容許有犯錯空間,最怕就是老了才跌一跤,再也爬不起來,悲慘的老年已難擺脫了。

花錢的同時,別忘了存錢給未來的自己,一個人的老後,要住五星級的養生村、護理之家,也很可以哦!

 

粉圓妹

簡介:

粉圓妹,23 歲靠自己開公司當老闆,25 歲存得第一桶金,卻搞壞身體要靠吃止痛藥才能走路,財富之路亦無順遂,斷頭負債後又重新來過,29 歲思考老後誰來照顧我,著手規劃退休藍圖並紀律執行,43 歲退休。

為了追求健康人生,減重逾 10 公斤,攀登台灣百岳 52 座,不會外語獨自長征西班牙朝聖之路 2 個月、健行 800 公里,發現人有無限可能,唯有擺脫框架才能創造差異化,50+ 過著「居無定所」旅遊生活,騎單車凸全台灣,以世界為家的退休人生。

 

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本文轉載自 粉圓妹趴趴走原文於此

(圖:粉圓妹趴趴走)


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