財務自由是多數人共同的夢想,張修修與30節約男子的人生歷程,各自都曾有錯誤的理財觀念,因而影響執行財務自由計劃的進度。值得效法的是,他們勇於面對錯誤並重新整理財心態與做法後,已經穩定踏實地往財務自由之路邁進。
有感於許多人進行財務自由計劃的過程中,經常因為碰到阻礙而中途放棄,到了退休年齡依然繼續為錢工作,財務自由就如同天上的星星般遙不可及。到底最常見的阻礙有哪些?又該如何破解?本文藉由案例故事來探討,協助讀者走上實現財務自由之路。
NG行為1:沒有制定明確目標
36歲的彥廷是一名行銷企劃人員,工作穩定的他,將每月收入都用於日常開銷,沒有儲蓄或投資的想法。雖然羨慕朋友買車、買房,但他一直沒有制定明確的財務目標,也從未思考退休規劃。
破解方式:要克服這些問題,可先從收支管理做起,並制定具體的財務目標。例如準備儲蓄、投資、消費3個帳戶,每月領到薪水後,按照收入比例分別自動轉帳到這3個帳戶,建議先備妥3~6個月生活費的緊急預備金,同時再設定金額由小到大的財務目標,按部就班執行。
NG行為2:背負太多壞債
壞債泛指利率較高,未按時償還可能影響個人信用評分的債務,例如信用卡費啟動循環利息、信貸、車貸等。以30節約男子為例,他曾經過度使用信用卡分期付款,以致隨意消費並積欠卡債。
破解方式:參考30節約男子的做法,可以從3個面向來進行,包括⑴記帳、⑵制定還債計劃、⑶降低購物欲並編列預算,以減少不必要的支出。
NG行為3:想投機賺快錢
長期投資難以有立竿見影的績效,部分人沒有耐心,急著想賺快錢而容易虧損,因而拖慢資產累積的速度。以張修修為例,他也曾熱衷短線交易,甚至冒著高風險操作權證,最終以滑鐵盧收場。
破解方式:參考張修修的做法,首先要正視財務情況,並調整投資心態。張修修了解到時間是累積資本的關鍵,建立起長期投資的觀念,藉由長期投資穩健型股票、ETF、基金等,隨著時間推移可發揮複利效果,讓資產增長,穩定地達到財務自由的目標。
NG行為4:沒有其他開源方式和被動收入
28歲的上班族Tina省吃儉用存到一筆50萬元的存款,親友建議她可將部分資金用於投資股票、ETF等,因越早投資的長期複利效果越顯著,但她因擔心投資賠錢,持續以定存來存錢。
破解方式:許多人與Tina一樣,只有一份工作且無被動收入,但為了實現財務自由,須考慮多元的收入來源,像是兼職、經營自媒體、定期定額投資大盤型ETF等,降低只依靠單一薪水的風險,而且透過長期投資,有望加快累積資金,以實現目標。
NG行為5:為無法存錢找理由
小智是典型的上班族,雖有一份穩定的工作,但缺乏正確的理財觀念,習慣將「我沒錢」當作口頭禪,並容易衝動購物,經常以信用卡分期付款來滿足欲望,且時常與女友旅行、送禮,卻忽略個人的收支狀況。
破解方式:與小智相似的人可利用阻礙1的破解方式,先將每月薪水各3分之1轉入這3個帳戶內。消費帳戶是生活支出的帳戶,可以先抓一個比例,像20%來作為特別節日或活動的預算,若本月沒有使用,可以累積至下一個月,如此就可以在合理範圍內享受生活並避免超支。
儲蓄帳戶可以用來培養儲蓄習慣,設定好儲蓄目標,例如2年後的結婚基金60萬元等,讓自己可以逐步達成。(本文僅節錄部分內容,精彩全文請看《Money錢》2024 / 1月號)
(圖:shutterstock,僅示意)
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