超完美退休金計畫：用對投資工具 每年創造7%以上報酬率
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你也有退休金焦慮嗎？根據統計，有7成的民眾退休財務準備不足，然而，台灣人愛存錢舉世皆知，甚至為台灣贏來「儲蓄王國」的美名，這當中究竟發生了什麼問題？本期〈封面故事〉將帶領讀者一同審視國人儲存退休金的迷思與偏誤，同時釐清各類投資工具的特性與優缺點，並提供足以打敗通膨、每年創造7%以上報酬率的完美退休金計畫，幫助讀者少走彎路，筆直地朝向樂活退休人生邁進！
台灣民眾理財太保守 近7成退休金準備不足
你有信心存到足夠的退休金嗎？這個問題對多數台灣人來說，答案恐怕是否定的。
先來看看由國泰投信與台灣指標民調所做的「2024年全民退休大調查」。該份調查以35～55歲、尚未退休的民眾作為統計分析對象，結果顯示，民眾預估的退休年齡平均在60.1歲，預期自己需要的退休金平均為1,432萬元；然而，認為自己財務準備足夠的人只有29.2%，連3成都不到，自認為財務準備不足的人則高達67.5%。
另一項值得玩味的調查結果是，最多人使用的投資理財方式是「保險」，有將近7成民眾選擇了它，比例遠遠超過第2名的「股票」（55.2%），和第3名的「定存」（50.7%）。至於近年相當熱門的「ETF」（32.1%），只排在第5，還輸給第4位的「房地產」（34.9%）。
退休後面臨2大風險 光靠政府恐淪「老、病、窮」
為何保險和定存會如此受到民眾的喜愛？以下兩個案例可以讓我們瞥見端倪。
年約50的玟玟（化名）從事編輯工作，和丈夫合計月薪僅8萬多元，雖然不用負擔房貸，但須養育兩名就讀國小的子女，以及支付雙方父母的孝親費，手頭並不寬裕。多年來她將閒錢陸續投入定存和儲蓄險，目前仍在持續繳付保費，即便知道可以用定期定額的方式投資股票或ETF，卻遲遲不敢嘗試。「我的收支卡得很緊，投資和保險只能二擇一，但是儲蓄險現在解約很可惜。」玟玟說出了她的猶豫。
46歲的小林則是一名公教人員，月薪約6萬元，未婚無家累，名下雖有房貸，但日常開銷不大，每個月還能存下2成薪，不過，他的全數積蓄都放在定存裡。「常聽老一輩說玩股票風險很高，進進出出，搞不好最後只是打平，這樣不是比定存還慘？」小林一派輕鬆地說，自己對未來完全不焦慮，因為退休後還有月退俸可領，不怕老了養不活自己。
上述情形，相信反映了不少台灣民眾的心聲，然而，如此保守的理財方式雖然規避了投資風險，卻抵禦不了以下2種風險。
1. 長壽風險：長壽固然是件好事，但「錢花完了人還沒死」，卻會是人生一大悲劇。根據國發會推估，2050年時，國人平均壽命將達到85.63歲，屆時活到90歲、甚至100歲以上的人勢必也將大幅增加。社會保險（如勞保、公保、農保）和職業退休金（如勞退、軍公教退休金）未必可靠，目前勞保基金和公教人員退撫基金仍有破產風險，即使政府持續予以撥補，還是有可能因制度改革而讓給付金額縮水。
此外，根據衛福部統計，國人的「不健康餘命」約為7.4年（該數據會隨平均壽命增加而上升），這也代表民眾退休後，可能有3分之1到2分之1的時間處於不健康狀態，若沒有儲備足夠的退休金，晚年恐將飽受「老、病、窮」的折磨。
2. 通膨風險：近年台灣的通膨率約為2%～3%，若以2%計算，20年後的1,000萬元，只約當現在670萬元左右的價值，換句話說，如果這筆1,000萬元不進行任何投資，將會被通膨白白吃掉330萬元！
總結來說，靠自己存退休金，才是最穩當的做法。接續的「工具篇」將分析各種投資理財工具的特性與優劣，並進行試算比較，供讀者作為退休規劃的參考。
（圖片來源：Money錢 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2024年11月號
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