勞退自選平台 可依個人需求打造投資組合
退休金
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勞退自選平台
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王儷玲
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張錫
王儷玲：「退休金自選平台」是我們在勞退新制中推動的一個機制，透過稅負優惠提供較好的退休商品。這個機制跟民眾平常買基金、保險商品一樣，只是民眾自己買這些商品，沒有稅負優惠；但在勞退新制下，透過自提6%薪資存入退休金帳戶內，可享有免稅優惠。
有了稅負優惠，加上本金100%可以在這個平台上購買通過政府、退休金委員會、金管會等相關單位審核的退休理財專屬商品，就能避免理財專員因佣金而介紹一些不適合的商品。
透過自選平台上架的商品，可以達到「早期增值、晚期保值」目的，也就是說，用最少的成本買到對的商品，早期可以累積較高的報酬率，到晚期則是保護資產，讓退休資產比較沒風險，成為日後退休時可以運用的收入，用年金支付，到死亡之前可以安享晚年。
先積極後保守
量身訂做退休規畫
在自選平台中，可以透過專業的基金設計，轉嫁保險所說的長壽風險，甚至在退休理財教育上，會有比較專業的退休金顧問協助退休金規畫，這是退休金自選非常重要的功能。
在國外，退休基金自選平台在帳戶型的退休金計畫裡很常見，很多國家也有成功經驗，所以台灣一開始推行勞退新制時，退休基金協會及學術界的研究，都支持在勞退新制下推動勞退自選平台，讓大家可以依照自己的投資習性、年齡、風險屬性，做一些不同的資產配置。
我們推動的觀念就是，用長期投資的觀念來存退休金，年輕時投資一些報酬率相對高的商品，雖然會波動，可是長期來說，平均報酬率會比較高；快退休時，則要強調保息、保本，這就是資產配置的觀念。
國內私校退撫基金已經實施了自選平台，2014年∼2016年投資績效良好，保守型的投資組合報酬率大概有3.86%，穩健型與積極型各為8.35%與9.74%，報酬率到目前為止還算不錯。
在規畫的勞退自選平台架構裡，積極型的目標報酬率約6%∼8%，平衡型約4%∼6%、保守型是3%以下，讓大家可以做不同的退休投資。其特色就是，讓每個人可以依照自己的退休年齡、風險屬性、投資知識，有更完整、合適的量身訂做的選擇。
退休金不能只靠政府
用自選平台聰明理財
張錫：賣基金前要了解客戶，基金的好壞在於適不適合每個人的狀況，譬如你的年紀、你的風險承受度不一樣。目前退休金設計最大問題是，所有人的投資組合都一樣，不管你是年輕人，還是即將退休，也就是說，投資組合無法適用每個人的退休金需求或分配。所以開放勞退自選，讓不同階層或不同風險屬性能有不同選擇，我覺得這是最大精神。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期
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