什麼是FIREFIRE是指一個擁有了足夠的錢，不需要再每天上班，可以想做什麼就做什麼，錢雖然不是萬能的，但是沒錢就萬萬不能，現在這個世界上，做甚麼都需要錢。 ●錢對你的意義是什麼? ●可以睡到自然醒。 ●擁有自己的時間。 ●不用受老闆、同事、客戶的氣。 ●可以多陪伴家人、朋友。 ●花錢不用省來省去。 ●害怕被開除。 ●可以買健康餐點。 ●可以去健身房。 ●生病可以受到最好的醫療。 ●讓小孩受更好的教育。 ●給父母更好的養老環境。 ●可以環遊世界。可以幫助別人。 自由無價 如果你今天達到了財務自由，老闆或任何人想要你做不想做的事情，你都可以拒絕，完全沒有勉強的必要，因為你不需要看任何人的臉色。錢多並不是一定是最終目的，錢只是一個工具，但是要如何健康快樂的享受每一天，並且有能力幫助別人，絕對是每個人的目標，不要再拿寶貴的時間跟老闆換錢，這樣太浪費人生了。 要存多少錢才夠? 如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠?財務自由的定義是 :「被動收入大於支出」，被動收入也就是不需要靠上班賺的錢，而是透過股票利息、房租收入…等等，可以自動產生的收入，與你的花費是一樣時，你就達到財務自由，也可以退休了。 ●兩種算法 : ●沒有投資 :假設你可以存50%，存的時間有多長等於可以不工作的時間有多長，工作30年就可以30年不工作。 ●有投資 :全部投資額的4%，可以滿足你每年的花費，就可以退休了。 存錢率退休表 假設每年存的錢拿去投資，可以獲得通貨膨脹+5%的投資報酬率，並且全部投資總金額4%，可以滿足每年的花費，根據每個人的存錢率，推算出需要幾年才能夠退休，而製作出了一份表格。 存錢率 工作幾年後退休 5% 66 10% 51 15% 43 20% 37 25% 32 30% 28 35% 25 40% 22 45% 19 50% 17 55% 14.5 60% 12.5 65% 10.5 70% 8.5 75% 7 80% 5.5 85% 4 90% 3 95% 2 100% 0 4%法則 4%法則是一個更精準的算法，投資的總金額50~70%放在股市，剩餘的放在債市，長期來說平均回報率可以達到7%我左右，其中3%用於對抗通貨膨脹，4%則用於生活開銷，也就是全部投資總金額4%，可以維持一年的開銷，也就可以花一輩子。 根據實際驗證，在82個退休年份中，有58個人可以每年領取4%，使用超過50年，而其他的24個人中，最倒楣的人至少可以支撐29年，因此4%法則的4%，是一個比較剛好的指標，如果真的怕錢會花光，可以每年只花3~3.5%，就可以確保一定不會花完。 ●4%法則退休公式 : 投資總金額x4%=每年支出。每年支出x25=投資總金額。 做預算、記帳的習慣 要我們知道如何計算我們退休金額的方法之後，就必須要知道自己每年的支收是多少，否則無法計算退休所需要的金額數字，同時也必須要了解，自己的支出是否有浪費的情況，可以做一些調整，使達到財務自由的時間加快。為了了解自己的支出狀況，擁有一個做預算、記帳的習慣非常重要 : ●預算 :首先我們必須把每個月的收入像公司分配經費到各部門一樣，分配好每筆錢的額度，常見的分類為伙食費、生活費、教育費、享受費…等等。 ●記帳 :培養記帳的習慣，對於控制花錢是起到很好的效果，可以知道找出那些是經常犯的錯誤，並且去修正它。 資產配置 不論是美國股市或是台灣股市，有時一天漲幾百點，有時一天跌幾百點，完全沒有任何規律可言，很多媒體新聞的評論也都是事後諸葛，基本上都是沒有價值的廢話。很多人都想知道哪一檔股票可以買，但是沒有人可以抓準每一次的漲跌，就連巴菲特也是長線投資，與其每天在憂慮買哪一檔股票，不如做資產配置是更好的方式。 ●建議配置 : 年紀債劵 :你的年紀是多少，投資債劵的比例就多少，30歲就買30%債劵，70%的股票。 ●債劵梯 : 債劵有1~5年的期限，期限到了就會給予利息及本金，只要將資金分成5等份，分別1~5年的債劵各買1份，將1年的債劵到期後，在拿去買5年的債劵，經過5年後，就可以一直到拿5年較高的利息。 ●3份股票 : 將資產分成3份，一份自己操盤挑股票，一份買股票基金，一份買指數型ETF。 ●ETF : 將大部分的金資投資ETF，以ETF為主要投資項目。 ●橋水基金 : 30%股票、15%中期債劵、40%長期債劵、7.5%黃金、7.5%大宗物質。 建立多種收入 雞蛋不能全部放在同一個籃子，曾經有某公司的員工，把一輩子工作所賺的錢，都投資在自己的公司，結果公司倒閉後，不但一生的投資血本無歸，就連工作及退休金也沒有了，這就是因為沒有風險管理的概念所導致的災難。因此退休時，要先建立多方的收入來源，例如國民年金、公司退休金、股票利息、債劵利息、房租收入…等等，才不會因為某事件，讓自己生活陷入困境。 如何挑選股票 選股市一件很困難的事情，其實跟賭博非常的相似，也會產生一種錯覺，就是把運氣當成自己的能力，因為股票不是漲就是跌，所以很多人以為漲是自己挑的準，但是其實就是運氣。就連全職的職業基金經理人，至少有一半以上，都無法贏過長期的大盤指數，散戶的機會則又更少，說了哪麼多，如果還是堅持要選股，可以從以下方向入手。 ●選股秘訣 : ●看季報跟年報 : 看公司年報是投資一家公司的基本功課，除了可以看到基本的財務數字外，還有董事長每年發表的年度回顧’、未來展望、公司策略，以及分析產業情況、客戶分布、產品出貨…等等。 ●拜訪了解公司 : 公司通常會法人說明會、股東大會，可以了解公司的情況，也有機會詢問管理階層問題。 ●研究財務數字 : 倍數比法->本益比、股價營收比、企業價值倍數。內在價值->自由現金流量。 ●設定進出場的策略 : 很多投資者都會犯的錯誤，就是心裡目標價會隨市場變動，永遠都賣不掉股票，進場前一定要決定好出場價格、停損點。 ●參考外資報告 :在厲害的人都會有盲點，所以一定要聽聽別人的意見，最快的方法就是參考外資報告，看看分析師的看法是如何。 ●只買自己懂得公司 :隔行如隔山，買不懂的股票完全沒有優勢，基本上就跟賭博一樣。 基金安全省事 除非真的對股票很有興趣，又願意花很多時間做功課，否則會建議使用ETF或指數基金，因為就算天天在電腦前面看盤，也不見得可以跑贏大盤，不如直接購買追蹤大盤的ETF或指數基金。在美股最簡單的方式就是直接買DIA、QQQ、SPY，因為美股長期平均報酬率7~10%，如果對某行業有特別興趣，也可以購買該行業的ETF，如果想更分散風險，還可以跟各種不同國家的大盤做搭配。如果有時間並且願意做功課，可以挑選指數基金，就是找哪一個基金經理人夠厲害，可以跑贏大盤，可以參考辰星公司來評比基金。 高風險投資投資時一定要記得，高報酬率一定是高風險，天下沒有白吃的午餐，不可能有低風險、高報酬的東西，像龐式騙局就是經典的低風險、高報酬的投資。如果你的資產夠多，可以考慮拿出5~10%來投資高風險商品，即便賠掉也不會有影響，萬一成功了，所帶來的報酬率將會很可觀，更可以提早退休。 ●高風險金融商品 : ●選擇權 :就是一段時間內，賭股票是漲是跌的工具。 ●私募基金 :就是投資未上市的公司，可以透過VC、PE公司買入，費用率高、流動性不好、高風險，但是報酬率很高。 穩定的定期收入高風險、高報酬，如果想要高報酬，風險就一定也高，如果不要風險，哪麼報酬一定也低，投資的重點不是完全不用風險，而是如何用承擔、控制的風險，來賺取最好的回報。債劵是一個很好的工具，主要的目的不是讓你賺大錢，而是保本，每年的債劵利息可以用來對應通貨膨脹，讓你的前不會喪失購買力。透過購買A評等較安全的債劵，並且使用債劵梯的作法，可以解決需要花費的問題，不用特別去賣債劵來使用資金，可以用到期債劵的利息即可。 房地產投資房地產是台灣人很喜歡的投資方式，跟投資股票相比，股票可能會變成壁紙，但是房子怎麼樣都在，認為這樣的商品非常的安全，但是事實上過去的歷史顯示，亞洲金融風暴、網路泡沫、SARS、次級房貸泡沫..等等，都曾經讓房價大跌。如果今天選擇當房東的話，投資回報率也並沒有想像中的高，卻有很多的事情要管，找租客、催房租、修繕維修…等等。少子化的問題越來越嚴重，全台灣的人口開始減少，如果未來供給大於需求時，房屋租金甚至會下修，導致更多人覺得沒有買房的必要，很難想像在這樣的情況下，房價還有甚麼理由會漲。 保護財產 要是辛苦多年的資產，萬一出了什麼意外，一夕之間就消失，實在是非常不幸，任何的投資專家在賺錢之前，都是先確保如何不要賠錢，這是很重要的觀念。 ●保險兩大類 : 純保險->定期壽險投資存錢+保險->終生壽險 保險是一定要有，但是不應該把保險跟投資存錢混在一起，年輕人應該早點購買定期壽險，萬一外來不在了，至少還有保險理賠金可以養家，未買終生壽險所省下的保費可以拿去投資，減少被保險公司所收取的管理費。投資風險管理的理念就是付一點保費，也不願意被意外搞到傾家蕩產，另外像是信託、安寧醫療、器官捐贈同意書，可以先跟律師完成這類的文件，不要讓自己往生時，造成兒女之間的紛爭，哪就非常不值得。 開源比節流重要如果有辦法開源，收入就會直線成長，在50歲之前退休應該沒有問題，而且會過得很快樂，不用一直省吃儉用，當然願意短期之內做一點犧牲，40歲之前退休也不難。賺錢的人都是偷偷賺，會賺錢的生意通常沒有人會講出來，因為不希望有競爭者的加入，找尋一個高薪卻很少聽過的工作，是一個很好的辦法。或許你會認為這是一件很困難的事情，但是比什麼都不去改變，只會抱怨來的好很多，設法讓解決任何的困難，取得一份高薪的工作，才是上上之策。 成功的習慣如果可以養成一些成功的習慣，賺錢就會變的很容易，如果你可以多賺，每個月可以花的金額不但可以提高，也可以提高每個月存的錢，這樣不是很好。很多文章都會講我們如何省錢，買到更划算的商品，卻很少看到如何提升自我價值，賺到更多錢的資訊，而世界上最可怕的事情就是，有比你更聰明而且更努力的人。趁年輕時投資自己，藉由買書、上課進修等等，讓自己的表現更優秀的話，不但容易找到好的工作，還更快可以獲得升遷，讓自己的收入提高，就絕對是可能的事情。 行動力成功的方程式 :「一定要先行動，看到錯誤就改，然後再試一次，直到成功為止」。在眾多成功的習慣中，最重要的就是「行動」的習慣，因為如果沒有行動，就算你看了再多的書，思考了在久，研究了多久都是白搭。當你有一個想法、主意，卻一直沒有空去做，突然有一天你發現主意被偷了，已經被人做出來，他們不見得比你聰明，但是卻比你有行動力。另外行動之後，才能夠知道會遇到的情況，只能見招拆招，兵來將擋，水來土淹，如果沒有行動，在怎麼研究、思考都沒有用。 80／20法則 根據80／20法則指出，通常80%的成績是由20%的行動所產生，而剩下20%的成績，需要你花80%的精力才能獲得，但是如果你可以接受20%的失敗、挫折，不妨考慮花20%的精力五次，各達到80%的效果，此時的行動就可以達到400%。推銷員是很多人都不願意做的工作，因為經常要被拒絕，所以經常在思考如何開口，如果可以克服這樣的恐懼，把思考的時間省去，直接詢問更多的人，結果你的成績反而變成原本的數倍。 永不滿足一個人在做一件事情，會需要動力，越難做的事情，需要的動力就越大，其實大家的程度都差不多，主要的差別在於，有沒有保持追求目標或成功的動力、熱情，所以成敗通常不是看誰的能力好，而是誰足夠渴望，誰有足夠的動力撐下去。除了努力成功之外，你還不能滿足過去的成功，成功之後要找下一個目標，時時刻刻保持不滿足的動力，如果你不能保持動力，滿足於眼前的成功，很快就會被別人超越。   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg (圖：shutterstock，僅為示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上) 全文未完，完整內容請鎖定Dio致富教室，更多資訊請點粉絲團