父母退休金不足？2招鎖住長照風險 子女減負擔 長輩守住尊嚴
退休金
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醫療險
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長照
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財務規劃
當父母退休金準備不足，醫療與長照支出往往落到子女肩上。兩個實用做法能降低長照財務風險，幫助年輕人在照護家人的同時，也守住自己的未來。
寶兒說：「我不是啃老，是被老啃。」她說這句話的時候沒有哭，也沒有怒，只是眼神垂下來，好像整個人被洩了氣。
從寶兒有記憶開始，她的爸爸就沒有穩定的正當工作。幼兒園以前家裡還算富裕，那時爸爸在中國做建材貿易，也賺了不少錢，但後來生意失敗，回國後就再也沒有工作過。
可以不買房、不生子 但不能不養父母
除了不工作，寶兒的爸爸還染上賭癮。他把家裡僅存的積蓄賭光，還欠下巨額債務。沒錢的時候就窩在家裡，靠80幾歲的父母接濟，買菸、買酒、吃飯。家裡的水電、生活費、小孩開銷一概不理。
寶兒說，爸爸這一輩子都在當別人的兒子：小時靠阿嬤，長大靠媽媽，最後靠老婆。
她從小知道這個家跟別人不一樣，但她從沒埋怨過。她努力念書，靠獎學金出國，後來在台北找了好工作、租房子，生活穩定、開始規劃人生。直到爸爸被診斷出癌症四期。
那天她媽打電話給她，聲音很平靜，只說：「妳爸罹癌，可能要長期治療。」她沒有哭，也沒有驚慌，但她知道，這句話的意思就是—「我們撐不住了，輪到妳了。」
寶兒把租屋退掉搬回家，每天上下班搭一小時的車，晚上輪班照顧爸爸，幫媽媽安排物理治療課程，學著怎麼使用尿袋、操作抽痰管和輪椅升降機。
「我爸老了，我媽也老了，他們沒有錢，只能靠我。」她說得很平淡。她不是氣，也不是委屈，只是心裡很清楚：她媽已經撐太久，這一棒要接的，不是她想不想，是她能不能。她說：「我不是在啃老，我是在撐著這個家不倒。」
聽完她的故事，我感慨萬千。寶兒可以不買房，可以不生孩子，但不能不養父母。寶兒的人生變成了一場「負債接力」。她接過爸爸的棒子，拖著爸爸的「老、病、窮、殘」，每走一步都陷入泥淖裡。
替父母做2件事 鎖住長照財務風險
這樣的孩子，到底有沒有「解套」的一天？針對這個難題，十方有2個建議想分享給寶兒，還有所有「被老啃」的年輕人們。
1. 加保公司團保
很多公司團保可以一人投保，全家加保。像我先生以前在科技公司，他的團保內容只要1年花2,350元，就能加保住院、意外、燒燙傷，不用體檢、不容易被拒保，保障對象還能包含父母和配偶，非常划算。
這些規定會寫在公司團保的保險手冊裡，務必去查一查。如果寶兒的爸媽沒有醫療險，我會建議寶兒趕快去檢查一下。假如寶兒公司的團保能幫她的爸爸媽媽加保意外險、醫療險，她就有可能用很便宜的保費，分散掉未來要幫爸媽付醫藥費的風險，這是用極小的成本撬起極大的槓桿，很值得做。
2. 簽署DNR與AD
這是比較敏感的問題，但我還是決定要說。我看見很多年輕人不小心陷入照顧父母的財務危機，往往是因為父母沒有簽署「放棄急救書」（Do not resuscitation，簡稱DNR）與「預立醫療決定書」（Advance Decision，簡稱AD）。
DNR與AD是什麼呢？它們是一種跟醫院間「預先簽好的聲明書」。只要你爸媽自己也不願意在身體極度衰敗、苟延殘喘的時候還要急救、插管，凌遲自己的身體，那麼只要走進醫院，跟醫院簽署DNR跟AD，就能在身體殘敗、難以挽回時，不插管、不氣切、不拖延、不燒兒女的錢。
我真心覺得，讓爸媽簽署DNR跟AD，能讓你省下好幾百萬元的醫療費，勘比買了一張長照險。我很建議寶兒，在她爸爸神智清楚的時候，做下面幾件事：⑴ 手機拿起來，查詢「預立醫療」4個字。⑵ 找離家最近的醫院預約時間，帶上2個見證人做「預立醫療諮商」。⑶ 健保卡註記。完成後，就鎖住了寶兒的長照財務風險。
理財路上，我們一定有躲不掉的責任和壓力。切記，不要退縮，不要悲觀，正確地理解事實，全面地盤點資源，做能做的事。願我們都能成為撐住自己、也守住家的那個人，也願寶兒能越活越開闊，撐過這場長照危機。
（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2025年8月號
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